《新生兒保單規劃分享》
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了,因為完善的醫療規劃真的很重要!因此在我懷孕四個月左右,我就把劉小姐的名字取好了,主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口,然後就可以立刻投保。(生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了)
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的,但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙,核保率極高,所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高,等到一歲左右穩定了之後,第二年或第三年續保時,再調低保費也可以。
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念:
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前,首先要檢視整個家庭保單的比重,父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱,因此父母的保單必須要先完善,才來做新生兒的。而且記得!保險不是有買就好!保障不足有買等於沒買!所以保單檢視必須定期要做,不同的人生階段會有不同的保險規劃。
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候,因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風,就這也買那也買,買了一堆沒用的,買到最後才發現繳得很吃力,導致無法長久繳下去而直接停繳,失去了保險的功能。
因此在幫寶寶投保之前,先概抓出適合的預算,並且這個預算是你可以長久繳下去的,然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
其實一般來說,寶寶的保單大約年繳兩萬左右,就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家,醫療險我不建議買產險的,因為不一定有保證續保,也就是萬一你曾經出過險,他們隔年可以拒保你。
3.定期險會比終身險更好
大家都知道,終身險保費高,保障低,唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳,終生有保障。但事實上,那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
要用最少的成本,去買到最高的保障,那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠,也是可以把終身險先做起來。
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上,任何還本型的醫療險都是噱頭,而且保費都會比一般醫療險貴,本來花2元就能買到的保障卻變成花5元,根本一點都不划算!
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣, 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險,包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。(但要注意主約保額不要買太高)
再來介紹一下新生兒保單的投保要點:
●壽險─不重要,因為寶寶不會是家庭經濟支柱,因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬,也就是說,不管你壽險、意外險買多少,最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡,都只是拿來當主約而已,保額不需要做高,每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
●醫療險─分日額給付(終身型)與實支實付(定期型)。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術,而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性,會比日額給付來得高,因為其實住院時,有很多花費是日額給付理賠不到的,比如一些自費的用藥等等,因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張,因此建議你至少買兩家,可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠,但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買,6歲以下需要正本理賠。
●重大傷病險─這個也是必備項目,並且我個人覺得會比癌症險實用(得癌也會賠)。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付,就算沒住院也可以有大筆金額安心治病,所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬,因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌,因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因,家族也沒有癌症史,因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高,當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬,主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
●失能險─失能險的cp值也很不錯,不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有,所以建議大家可以附加上去。
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小(就算有也都是小傷,算是可負擔範圍),主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話,意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買,因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分,反正也都是一年期這家不保換別家就好。
圖為我用網站做的新生兒保單範例,給大家看個概念,保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算,也可以加入終身型,或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多,有全台所有保險的比較,也有保費試算。(圖1)
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單,輸入你買的險種之後,它會幫你計算出你的各項保額。(圖2)
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的,或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑,那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID mollyhanna
email joyce_cyj@yahoo.com.tw
她是一個非常專業的醫療險女王,雖然在三商美邦,但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估,給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢,完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷,或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話,這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
以上就是我的新生兒保單分享,不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙,要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久~(哭)
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【關於意外險怎麼買?你的生活模式中,可能會遇到的狀況,應該因人而異自己補足吧!健身房被偷竊原來也有保險可以理賠!】
我有一個好友,陪我經歷了老公中風後,過往沒有足夠保險而歷經的辛苦,也看著我接著規劃保險做好規劃,最近終於下定決心要保險了,結果……看到保險專員為他規劃的保險後,又開始糾結覺得很貴森森:「這些錢又拿不回來,其實這樣繳出去還是很心痛」他說。
他找的保險專員要他買儲蓄險主約,然後意外險、住院險這些我認為十分重要的保險綁在附約,導致整體保費金額很高。在我看來,保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、理財歸理財、投資歸投資;重點是家庭總收入(或是個人收入)要做好分配規劃。
保險為的是意外來臨時你能確實有保障,能夠不看人臉色下有金錢去支付醫療支出與無法工作導致的空窗,建議總收入1/10以內規劃為保險支出,這筆錢就當有去無回,買保障;
儲蓄有很多方法,儲蓄險是一種強迫存錢法,也適合完全無法忍受投資有賠的人們(譬如我之前買儲蓄險就是為了逼自己存一小筆安心養老金),但我認為儲蓄險不該當成保險的一環;
理財,要理的是你手邊要用的錢、固定支出的錢、未來一定用到的錢,你該怎麼讓這筆錢足夠使用?譬如繳交房貸的、節流規劃、小孩教育資源……;
然後才是投資,為的是錢滾錢,但萬一這些錢滾到變成負成長,也不至於影響到實際的生活上。
有鑑於此,大家對於意外傷害險、住院傷害險、重大傷病險…..這些實際發生後會真實影響到生活品質的保險,其實可以看每個人生活狀況來自我評估找適合的保險分別購買補足,也不會花到太多錢呢~
意外險傷害方面,不找保險專員,現在有不少線上小保險可以自己上網購買,依照每個人的生活模式可能遇到的意外去判斷。譬如今天分享的是跟我自己生活模式很相關,運動很頻繁的人,可能會遇到的意外,以及可以補足的意外險。
去健身房、運動養成,本身就是為了健康延壽、身心快樂。但是去運動的過程中,難保沒有意外可能因此發生,尤其是健身房內重訓器材使用必須額外重視安全,我自己、筋肉爸爸、還有一些朋友都在健身房發生過小插曲。
筋肉爸爸是不小心,幫學員調整槓片時,被纜繩機台的槓片壓到手指骨折;我也是類似,被沒有卡好的槓片壓傷了手指;過去幾年也不乏新聞是健身房內因為使用器材不當而意外受傷……總之如果這些傷,有時候也不是自己小心使用就可以避免的(當然還是要熟悉怎麼使用再使用),如果可以有理賠,那不是很好嗎?
那有沒有跟運動時可能發生的意外相關的小保險呢?
和泰線上可以參考看看~現在投保保險,網路投保便利又方便,也不需要被保險專員推銷到一些自己實際不需要的保險~~譬如和泰的「健健美」保險,是針對外出運動族群而設定的保險,每天不到10元的保費,還可以網路試算,我覺得非常棒呢~~很適合會上健身房、或者外出戶外運動的族群。
「健健美Light2.0 PLUS」升級版專案包含:
.傷害醫療給付實支實付
.特定事故加倍
.卡片盜用損失保險
.住居所鑰匙及門鎖保險
.個人責任保險
.個人隨身財物被竊損失保險
(實際內容大家可以上網去看https://ec.hotains.com.tw/news-detail-a/index.html?id=2)
其中有個大家沒有想過的意外,就是被偷竊!這個真的超實用的!
過往一年我身邊有“許多”朋友,包含在非常高端的健身房,都遇到置物櫃被偷竊的情況!被偷的有多誇張呢?有的只是去上個廁所的時間,錢包就不翼而飛了!而且通常置物櫃會放置在女賓區內,所以是沒有監視器的,被偷了就是被偷了,跟櫃檯反應他們也很無奈,因為沒有監視畫面可以抓小偷,往往都是認賠!
我還有朋友,運動過程中,置物區的鎖被撬開來,整個錢包不翼而飛,手機、信用卡都要重辦,還損失了好幾千元!
這個保險可以保障萬一在健身房被偷竊導致的損失呢~真的很貼心啊!
大家不妨看看,線上投保有哪些小保險可以補足你的生活所需呢!
和泰線上投保網
https://ec.hotains.com.tw/
#居家運動說明放在照片內喔
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新法上路,兒童保障規畫要有新思維!
壽險業者建議,應善用年金保險、失能扶助險當主約,再附加醫療險、重大傷病險等,降低孩童在成長過程中因為疾病、意外造成的經濟負擔,等到孩童滿16歲之後,再透過保單健檢、視當時情況加保適合的保險。
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