【三妍良語的生活隨筆】-28 關於金錢（一）
人到底該如何改變自己呢？
今天，我想跟你談談這個問題。
有句話說：「心有餘而力不足」
其實不完全正確。
當我數年前領悟了一個道理：
人很容易被世俗的各種成就迷惑了雙眼，
老是把別人的成就套用在自己身上，
企圖刻出一模一樣的模板，
想成為他人的途中也迷失了自己。
當時我也有這個困擾，
人都想往那些閃閃發亮的人事物
靠攏，就像圍繞燈光的蛾
這不是很正常的事嗎？
不過，在我理解「以終為始」這個概念後，
我才了解真正的目標設定法，
應該是從死後希望別人怎麼看你去定位。
（有什麼可以比得上死亡後的心願，
還要更真實的呢？）
當時我設了10個10年目標，
一年挑戰一個
（其實是11個，無所謂啦）
接下來的幾年人生，
我有了不再飄移的人生方向，
不再重複更換目標，即使短期看不到成果，
也覺得堅持的很有意義，
身心過得非常滋潤。
我在挑戰這些十年目標的時候，
好幾次摧毀原有的觀念、習慣、生活方式
重建能達到目標的思考方式。
之前我略微提過挑戰鐵人三項和背日文、當上插畫師做了什麼樣的自我改造。
這次我想跟你分享，
我為了達到其中一個，
我認為是最難的10年目標
「10年賺到一千萬的資產」
這幾年做了什麼樣的改變。
#10年賺到一千萬的資產
如果說有的10年目標花一年就可以達成，
我想「10年賺到一千萬的資產」
大概要花上10年吧？
當我要實施這件事，
我就驚覺，若是以現在的思考方式努力，
十年後是絕對到達不了這個目標的。
#我必須連根拔掉原有窮人的金錢觀
#置換成富有人士的金錢觀和行動力
#找出能夠賺到1千萬的方法
#提升賺錢技巧並做出行動
這篇文章將著重分享如何從窮人的觀念，
置換成富有人士的金錢觀和行動力。
當我長期把書本的知識
用在自我改造上，
我發現人類每次想要改變自己，
卻常常失敗告終，
並不是自己想像中的那麼缺乏意志力。
自我改造牽涉的範圍更廣，
最粗淺的思考，
以為靠著「意志力」和「努力」
一直拼一直做，持之以恆就可以達到目標
（但是歹誌並沒有想的我們那麼簡單）
的確某些人天生就擁有強大的意志力，
但沒什麼意志力的人在世上也皆有的事。
我也是缺乏意志力，
只有3分鐘熱度的人。
但是也因此尋找
「3分鐘熱度也能夠持之以恆」的辦法
我找到比意志力更強大的力量。
#比意志力更強大的力量
人的許多部位有各自分離的自我意識，
並且各自控制。
像是身體習慣記憶、大腦表意識、潛意識區域
還有我摸最少的超意識。
我記得應該還有其他幾種，
不過我想不起來，而且也沒有涉獵
那塊目前是我碰不到的地方，
因此我只談談自己比較熟悉的
「身體習慣記憶、大腦表意識、潛意識區」
三個部份。
只要能讓各自運作的意識，
都統合成同一個方向
即使是自認沒有意志力的人
也可以順利的前進想要的目標。
反之，純粹只靠意志力前進的人，
在自我改造的過程中，反而會遇到許多
「心有餘而力不足的現象」
#為什麼你存不了錢
通往致富最根本的做法是
「能把錢存下來」
不管你多會賺錢，不能存下來花掉
終究是徒勞而功。
但是每個人的存錢力不大一樣，
到底差在哪裡呢？
你有沒有發現，
當你的存款累積到一定金額時
就會覺得自己的帳戶
「好像挺多錢的」
就開始想要買點東西、去旅遊吃喝玩樂之類，
讓存款降至某個水位，
就會覺得好像要在努力賺錢。
#影響存款能力背後運作的潛意識模組
這個行為除了理財觀念的問題以外，
還有更深一層的潛意識「金錢藍圖」的問題。
就像你的水庫只能容得下30萬，
那麼超過這個金額，
就會在表意識自動升起一個
「我最近想要買點什麼」的感覺。
當反覆進行消費產生了愉悅感
就會逐漸被身體所記住，
形成習慣鍊。
變成努力賺錢存錢-》存款超出一定水位-》身體想起了消費、去旅遊的愉悅感-》依水位制定相應的花費或旅遊行程-》存款水位降低-》重新努力賺錢存錢的循環
如果沒有刻意打斷這樣的消費習慣，
就會跟著自己一輩子。
#有沒有感覺到一股毛骨悚然
也就是說，我如果沒有升級自己的
「金錢藍圖」到1千萬的等級，
我彷彿已經遇見自己的未來，
在累積資產的途中，我就會忽然多出
「很多需要購買或花費的項目」
因為我操控不了這個金額，
我從來沒有擁有這麼多錢，
那些以前想買卻不能買的東西，
一一解鎖，呼喚我去擁有它們。
就像許多忽然中了樂透頭獎的得主，
國外有許多案例是他們會把它花光，
甚至背債。
但是你看那些企業家，
他們擁有了上億的身價，存款也非常驚人，
資產管理也是百萬千萬流進流出
就沒看過他們把錢花光是不是？
#這邊敗家子類型的我們先略過不討論
錢存到固定金額就會消費的人，
並沒有事先設定自己的金錢藍圖
到可以容納這個金額，
知道該如何合理的使用它們，
而不是被它們控制。
人一旦擁有的金錢超過自己可以接受的數量，
下意識就會失去理智由情感主宰。
#投資致富的路線
我發現富有的人，必有的習慣
除了存錢以外，一定有做資產上的配置
經營粉專的4年來，
我經由閱讀了解金錢的本質和投資心態
有關的書籍，更甚投資操作的技巧。
當我去接觸投資大師的心態
和預先了解巨額的資金漲跌下，
會產生什麼樣心理恐慌、
判斷失誤...等等。
經過這樣的預習，
我讓自己在投資上擁有比常人
更強的理性去面對下跌時的恐慌，
也讓我的資產緩慢卻穩定的成長。
我希望到百萬為止，
可以維持同樣勝率高的做法。
但是還不夠，
為了拉高自己的金錢藍圖到千萬等級，
我再度挖掘自己的潛意識，
和銀快老師對談無數次、試過催眠
挖出一堆金錢上的深層恐懼。
在最近的 #我們讀書會 完結後，
我又有了新發現，
當我發現別人口中的我
和自我認知的形象有巨大落差時，
我忽然驚覺
自己就算了解一堆富有的人思考習慣，
把可能會有的漏財狀況補好，
把現有的存款打造成被動收入
但卻在主動收入上面不停卡關...
是因為我的潛意識
把金錢的定義跟自我價值綁在一起。
而我偏偏，對自己的自我價值低落到
一個不行...
我面臨2個選擇：
🔸拉高對自己的評價
🔸把金錢跟別的正向價值綁在一起。
那麼，我到底該怎麼做才好呢？
（未完待續）
#三妍良語的勵志實驗室
#金錢觀念
#金錢藍圖
#十年目標
10年賺到一千萬的資產 在 [心得] 利用儲蓄和投資存一千萬- 看板CFP 的必吃
看到版上很多人在問怎麼理財，我也再來分享一下一些理財的觀念，雖然一千萬沒有多少
錢，但我想應該可以對一些想從無到有的人一點小小的幫助，此文原分享於基智網
(2010/12/29)
我67年次，這個數字可能對高收入者或大戶沒什麼，可是對一個月夫妻收入近八萬的家庭
(兩大一小)來說，已經是筆不小的數字了。歸納一些自己投資的過程和經驗，不管之前文
章有無提到過，相信應該可以對跟我一樣是小散戶、領普通死薪水的投資朋友一些觀念上
的小小幫助。
一、 要及早儲蓄和投資，所有可運用的錢都是慢慢存起來才有的，有本以後再加以運用
，所以如果這點做不到的話，後續如何理財都不用談了。年紀輕一點開始儲蓄和投資，將
會有非常大的優勢，一般人想要投資理財卻又有錯誤的想法，以為一定要薪水高到一個程
度才能理財，卻不知根本的問題在收入扣除支出永遠沒有結餘以致無錢可理。
(一)、一般人都是2x歲開始工作，3x歲結婚生子，如果2x歲~3x歲這段黃金收入期間沒有
先開始的話，將會浪費約寶貴的十年來累積經驗和資本。因為2x歲初入社會雖然錢賺得不
多，但一人飽全家飽，除了生活費外，比較少必要支出(這邊不考慮學貸，雖然我以前學
貸也有十多萬)；但3x歲後從結婚開始到小孩子樣樣都是支出，雖然這時收入可能比2x歲
多，但必要性支出也多了，扣除支出後的淨收入未必增加。所以2x歲時沒有存到足夠金額
來支應3x歲的話，一旦3x歲時薪資成長幅度趕不上必要支出成長幅度的話，就會常覺得錢
不夠用了。
(二)、再來，2x歲時開始投資的話，金額比較小，所以輸贏也比較沒有壓力，這段時間可
以一邊存錢一邊投資瞭解金融市場、各種商品的風險和循環。這段時間雖然賺賠金額比較
小，可是得到的經驗卻是累積未來更大資本的基礎；如果3x歲才開始投資的話，一來沒有
經驗，所以可能理專報個基金或隨便問一支明牌就買進了，二來3x歲時身邊的儲蓄重要性
就比2x歲時大，比較不能承受大額的損失。
(三)、資源有限，慾望無窮。一個人的收入、可分配所得就是那些，用來滿足一個需求勢
必排擠到其它需求，人生及時享樂是很好，但若享樂過了頭，在3x歲後需要用錢時，才覺
得左支右絀，那時就不能哭窮了。如果沒有體會到儲蓄的重要性，只是一味的追逐更高的
薪水而伴隨更多的消費，將落入一個無止盡追逐薪水的循環。
二、 投資工具的選擇:投資最重要的除了投資時間點要危機入市(危機入市除了個人特質
外，也可以經驗的累積來加以訓練)外，市面上各種股票、基金一卡車，選錯標的常讓人
賺了指數賠了價差，甚至一套就是天長與地久。
(一)、投資最重要的是趨勢，多頭市場時阿貓阿狗的股票都會上漲，差別在漲多漲少；空
頭市場時也別太冀望自己可挑到異軍突起的標的，因為大部份股票都會下跌，差別也是跌
多跌少。投資的目的是賺錢，資金投入後賺錢固然很好，但要考量到如果方向看錯賠錢了
，賠錢的標的是否能隨著指數的復甦再度回漲，這通常也是散戶投資人的致命傷。因此以
上述兩點來說，要投資台股，國內ETF其實就是一項對散戶投資人很友善的投資工具，只
要看對趨勢指數上漲就會賺錢，不需要再費心管漲什麼類股，因為買個股也不一定績效比
大盤好，看錯趨勢套牢又不會停損的話，只要指數漲回也一定可以回本，真的是一般散戶
投資人提高獲利率的好標的。
(二)、投資工具選擇的另一個重要性是影響持有、加碼的信心。有經歷過金融風暴的投資
人都感受過在崩盤最慘烈的時後，許多標的開盤價就是收盤價，如果當時欲投資之標的沒
有讓人有足夠信心進場接刀建立大部位的話，將錯失底部翻漲獲利的機會。像是ETF(規模
大、流動性夠為佳)這種與指數連動的金融商品，可以幫助投資人去除諸如:會不會倒、賺
指數賠價差等方面的疑慮，對投資人在底部買進持有之信心有莫大的幫助。
(三)、另外要注意的是單一產業基金及單一國家基金雖然在多頭行情時爆發力驚人，但若
在景氣循環高點時介入，崩盤後有可能長達數年或甚至更久的時間，基金淨值都無法回到
當初的高點，中間即使全球景氣轉佳，此兩種基金有可能復甦力道偏弱，無法跟上全球景
氣復甦力道，以致淨值仍可能趴在地板上彈不起來，投資前需瞭解並審慎評估。2000年科
技基金、2008年房地產和新能源基金及處於失落N年的日本基金是代表作。
三、 善用時間、耐心是必要的:許多投資人在買進一標的之後，都急於在短期內看到該
標的物的價格往自己預期的方向上移動，若在心理可忍受的範圍或時間內價格移動的方向
不如預期，便認為這標的是項失敗的投資，而有後續的處理動作。事實上市場價格往往在
這些當初對它最有信心的投資人也放棄它的時後，開始展開波瀾壯闊的行情。
(一)、這項道理很簡單，如果投資人急於在一年內(甚至更短?)投資組合上漲50%，那他可
能就必需在組合中納入較多的高風險部位，且因為時間比較短，所以不太容許有太多犯錯
的機會，不然獲利目標便無法達成，正因為如此，時間急促加上投資標的的高波動性，更
加重心理上的操作壓力而容易做出錯誤決策。如果將投資時間拉長至3年、5年或10年，除
了投資工具的選擇變多外，他有更多的時間可以不理會市場上短期的價格波動。
(二)、市場上一些成功的投資人，許多都是靠著時間複利去等待、去滾出來的，這部份就
不多說了。等到能體會到時間是散戶最大的武器時，相信不管是資金或經驗都已經更上層
樓了。
四、 穩定持續的報酬優於不確定性的暴起暴落:相信大家都知道龜兔賽跑的故事，烏龜
慢慢的爬，還是會抵達目的地，兔子雖然很快，但橫衝亂撞的可能快到終點時掉到一個大
窟窿裡。
(一)、有些人會問我說把錢拿去押一檔標的，押對個一次不就可以賺多少多少了嗎?我自
己是認為這種重押的操作模式會變成一種習慣，也比較像是賭博，賭久了總會輸的，而穩
健一點向前進，其實要多花的時間並沒有想像中的久，況且資產在幾十萬或一兩百萬這樣
子買法賠錢還可以容易用薪水存回來，等到資產成長到一定規模，賠掉的錢靠薪水要存很
久時，就會知道每次重押的方法是不可行的。
(二)、不要覺得電視或雜誌上報導有些神人在金融市場賺了多少錢很厲害，就想跟著模仿
採取高風險投資方式，事實上更多人只要受到一次金融重擊後就倒地不起了。
五、 融資和期貨不要玩:這應該就不用多說了，身邊玩這個而大賠的應該比比皆是(當然
還是有大賺的神人，但畢竟就像樂透得主，是少數中少數)，不要以為自己會是少數中的
贏家。
六、 各個階段操作模式:有朋友會說:資產好少，手邊的錢去投資也賺不了多少，如果一
次給我1,000萬，只要賺個10%就一百萬了，多好賺!?事實上如果資產沒有從10萬到100萬
再到1,000萬慢慢累積(相信之後到更大的金額也一樣)，中間一路參與金融市場，一步一
步靠著儲蓄和投資來往上增加的話，直接給這個人一千萬去操作，有極大的機率會是賠錢
收場，因為他少了這個累積過程中的操作經驗。本金10萬，如果賠了30%是賠3萬，可能一
兩個月薪水就存回來；100萬賠30%是賠30萬，可能要幾個月到一兩年(因人收入而異)才存
得回來；1000萬賠30%是賠300萬，就得存非常多年了(一般上班族而言)。
(一)、我記得在資產幾十萬的時後，都以高風險個股或國內外股基為主(現在個股已可改
為ETF)，這個時期投資有賠到的話，薪水可以容易的存回來、補回來。所以存錢還是以薪
水為主，投資只是在摸清商品、市場和循環，不是要每個人對金融市場有多瞭解，而是想
理財的人起碼對各商品的風險要有一定認識，例如不能把高收益債基金當做等同於定存認
為是無風險商品。
(二)、資產累積到4、5百萬的時後，這時對市場應有一定熟悉度，對利率、匯率及各項經
濟數據可以有自己的感覺和方向，已可不需依賴理專或報章雜誌等小道消息。全部買進風
險性資產的話，一次看對行情，已經可以賺進百萬元；賠錢的話，金額亦相對變大，這時
賠錢金額，要靠薪水再存回來，已經要一段時日了。所以記得我在這階段，開始研究一些
每年預期報酬率5%~10%左右的商品，當然3~4%更保守的商品也在研究範圍，主要就是因為
資產相對一年的薪水存款收入已經大很多了，賠錢的話要再靠薪水存回來，會浪費較多的
時間成本。
(三)、資產累積到8百至千萬的時後，此時相對家庭年收，已拉開至相當距離，至此自然
已不大可能仍依以前看好某趨勢或標的就全部金額買入的操作模式，而是依自己可承擔的
比例投資風險性資產及防禦性資產，所以這時台幣存款、外幣、各式債基到股票等低風險
至高風險資產會以經濟現況判斷及風險承受度依比例納入投資組合中。
(四)、各項資產買進時點:前述三小段可以看到隨著資產增加，開始做資產配置時，會將
不同資產納入投資組合中，但這各資產納入的時間點，並不是在同一時間點完成的，景氣
有循環，資產價格也會變動，所以在各項資產中必定有些資產會是屬於負相關或是反向關
係，需利用各項資產在相對便宜時點建立部位，而這建立部位的過程中，等待是必要的條
件，因為有些資產的便宜價格可能不是幾個禮拜或幾個月就等到的，可能一等就是一兩年
甚至更久。
(五)、這一段的說明重點是:一個成功的投資人，除經驗之累積外，其資產必定隨著薪水
及投資收益的累積而往上增長，到了某個階段甚有可能投資收益佔收入來源之一大部份，
一開始可以依靠薪水收入來彌補虧損之操作模式必定隨著資產增值而改變，所以各階段的
操作方法自然不會相同。但資產要增值到多大時開始資產配置，這完全因每個人薪水收入
及風險承受度而異，但可以確定的是，如果每次均100%持有風險性資產，在每次看對方向
的情況下資產均會增值許多，隨著資產越來越大，只要看錯一次，這次的失誤將會吃掉多
次先前的獲利。
七、請敬畏市場，保持彈性: 市場千變萬化，過去讓人賺得退休金的標的未來不一定會重
演，且有可能因為經濟變遷或景氣循環讓原本黃金標的變燙手山芋；而過去被棄如蔽屣的
標的或市場也同樣可能鹹魚翻身。市場永遠是對的，且什麼事都有可能發生，別以為過去
的歷史經驗都這樣，這次也100%一定是相同的情況，往往有經驗老手的慘敗，也都是因為
他過去的經驗，不敵黑天鵝的出現。要決定一筆交易前，即使是自信滿滿，也請先想一下
如果市場不是順著自己的判斷來發展的話，能否去承受。
八、結論:
(一)、投資是條不歸路，賺錢的人因為找到方法而持續待在市場裡，期望資產繼續成長；
賠錢的人則想找到這個方法而捨不得離開市場，期望脫離虧損開始賺錢。偏偏長期下來市
場參與者中只有少數人是賺錢的，所以想要投資理財的人，至少要先知道市場不會是一個
讓大家都成為暴發戶的地方。
(二)、儲蓄、簡單投資工具、耐心等待、穩健獲利，這四點是我從金融市場中所體會到，
也應該是一般普羅大眾散戶投資人最容易辦到且花費成本最少、又能有較高機會獲利的方
法。文中都沒有提到諸如技術分析或要對什麼產業多熟悉，這兩方面我也真的不是很懂，
也不會花時間鑽研，頂多看看歷史價格。為什麼我不研究這兩項呢?因為:
1.一般人研究技術分析玩不過市場。
2.一般人研究產業嗅不到未來趨勢。
更不用說花在鑽研這些所下的時間成本了。當然，我這裡只敢說”一般人”，因為還是有
神人級的大師的確靠技術分析或嗅到未來當紅產業賺到了大錢，但我都把這些神人歸類於
樂透得主，是少之又少的。投資只問結果(賺錢OR賠錢)，如果懂很多花俏的投資工具或是
方法，又可以講得頭頭是道，但卻無法持續在金融市場中賺得到錢，相信這樣的結果不會
是大家所要。
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