Smart智富月刊第178期-基金養基金 讓退休金帳戶翻倍上一期
(177期)〈基金列車〉專欄中我們談到私立學校教師運用退休金帳戶理財，同時分析未來勞退基金個人帳戶也將開放讓勞工朋友自行選擇理財商品，提高自己退休金的收益。這是新趨勢，建議大家要持續關心，提早了解。最近，我就接到很多私立學校的邀請，到校內和老師們分享退休金帳戶理財的方法，結果，我發現一個大問題：有超過一半以上的老師沒有理財經驗，對理財完全沒有感覺！
當我在演講時，除一小部分有在理財的教師有回應外，大部分沒有理財經驗的老師總是露出茫然的眼神，似乎不知要如何開始。以此類推，我想一定也有逾半數以上的勞工朋友沒有理財經驗，不知未來一旦制度改了，要如何讓自己勞退帳戶裡的退休金能穩定增值。因此，我想要從真實數據來告訴大家，先有正確的理財觀念，然後好好用定時定額的方法，是能讓你退休金帳戶翻倍增長的！
個人退休金帳戶的基本設計，是讓勞資雙方（不含政府）每個月定期提撥一筆退休金放進這個以勞工個人名義開立的專屬帳戶中，未來若能像私校教師退休金帳戶一樣開放自行選擇投資商品，那麼每月提撥到退休金帳戶的款項，剛好可成為定時定額投資的資金。只是要讓這個退休金帳戶的收益能夠穩定成長，你必須先清楚認識定時定額投資的觀念。定時定額投資，最重要的心法就是「停利不停損」，因為很多人會看到別人的基金漲比較多，自己的定時定額基金卻還是負報酬，就決定先停損賣出，而且暫時停止扣款。記住！這是定時定額投資的大忌！因為一旦停損又停扣，過去投入的定時定額資金就等於是一筆被套牢的單筆投資，很難解套。
相反地，這時候只要能夠撐下去，不必停損、絕不停扣，投資的基金繼續攤平成本，只要市場出現反彈，有了正報酬之後再停利出場，這樣才能成功解套。很多人跟我抱怨：定時定額都在虧本，就是因為他們做反了，變成是「停損不停利」，結果，長期定時定額投資下去反而造成大損失。另外，退休金帳戶還可用「基金養基金」的方式來加快退休金的累積。這方法就是只要定時定額投資的1檔基金停利出場，不但原有基金要繼續開始第2輪定時定額投資，還要把落袋的本金和獲利放入支援定時定額扣款的「母池」中，拉高每月定時定額的金額。
這樣說一定還是有很多人不了解，那我就舉一個實際的例子。假如你今年33歲，每個月勞退帳戶中會有5000元的退休金提撥，那就等於是每個月有5000元的定期定額投資。如果選擇較為積極的投資標的，預估每年有7%的報酬率(3年21%)，每3年贖回一次，那麼用基金養基金的方式投資的話，60歲退休時的退休金本金會是306萬元，但是加上獲利後總金額就會達到550萬元，報酬率會達到79%。
表一為基金養基金的做法，當33歲時每個月提撥5000元投資，3年後，按每年7%報酬率算下來，36歲時帳戶中會有19萬8000元。此時將其獲利贖回，然後進行兩個操作，第一是提高每月提撥的勞退金額1000元(如果沒有加薪，就自己存進去)，第二是把落袋的19萬8000元除以36個月，每個月有5500元也加進去定期定額當中，此時每個月定期定額的金額就是1萬1500元(5000 1000 5500)。
又過3年是39歲時，再度把這筆定期定額獲利出場，此時帳戶中的金額會上升到46萬4400元，並且重複上述兩個動作：提高提撥金額以及把資金再均攤入定期定額當中滾報酬率，此時每個月的投資金額就會是1萬9900元。(6000 1000 464400/36=19900)
如此有紀律地執行，假設最高提撥金額以1萬元為上限，48歲時就會達到這個水準，並且持續到60歲。每3年重複基金養基金的動作，等到你60歲退休時，退休金帳戶裡將會有549萬4000元的資金。而如果你不做任何投資，只是單純的每個月增加提撥1000元，並以1萬元為上限來存錢的話，退休金將只有306萬元。兩種做法累積退休金的效果差距幅度可達79%。
退休金是每個人辛勤工作一輩子後，累積下來的養老本，大家對退休金理財的態度都非常謹慎小心，但是如果能活用基金養基金的方式來操作，那麼退休時所領到的退休金，可能多到超乎過去的想像。希望大家都能夠持續關注退休金理財的議題，無論你現在幾歲、工作幾年，因為幾十年後這筆錢將會是你最重要的生活費來源。
表一：基金養基金表
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