儘管如此，退撫基金與其他政府基金投資績效來比較，還算是好的，以今年截至2月底止的經營狀況來看，虧損最多的是舊制勞退基金，期間收益率為-4.02％，其次是新制勞退基金-3.74％、勞保基金-3.47％、國保基金-3.35％，退撫基金為-3.2％，虧損幅度僅次於同為退撫基金管理的公保基金-1.72％。
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【#財經】疫情衝擊經濟 退撫基金大虧600多億
儘管如此，退撫基金與其他政府基金投資績效來比較，還算是好的，以今年截至2月底止的經營狀況來看，虧損最多的是舊制勞退基金，期間收益率為-4.02％，其次是新制勞退基金-3.74％
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【如何正確理解現行退休制度】
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之前接受經濟日報的專題採訪，聊理財規劃及勞退自選議題。
https://reurl.cc/0rZGx
我出社會先在私人公司上班，是勞保、勞退，後來考上公職，改成公保、退撫，最後在去年辭職把退撫結清，靠自己存退休金。
繞了一圈有很多經驗，聊一下我是怎麼看現行的退休制度:
1.#確定賴帳制
退休制度分「確定提撥」跟「確定給付」，目前年金制度大多是「確定給付制」(勞退新制、私校退撫除外)，不過臺灣人口老化、少子化是不可逆的趨勢，未來繳的人愈來愈少，領的人卻不斷增加，年金無法永續經營，只會不斷縮水。
雖然財務缺口可以靠政府撥補預算延長時間，但終究很難抵擋這個趨勢，因此離退休還有20、30年以上的人，都要有「多繳、晚退、少領(領不到?)」的覺悟。
所以我都把「確定給付制」形容成「確定賴帳制」，因為唯一確定的就是會跳票。差別在於有選票，政治籌碼比較多的，可以砍少一點;沒有的，就會砍多一點，但不管如何，這張未來退休支票一定會縮水。
2.#確定落後制
至於「確定提撥制」，放個人專戶不會倒，領多少決定於最後提撥金額及投資報酬率，但問題在於政府過去操盤的績效偏低，勞退基金從2005年到2018年的平均報酬率僅2%多，不僅長期落後大盤，也比不上同樣風險等級的投資組合。
主要原因是法規及操作策略限制，但假如不改變，未來績效也很難期待，唯一確定的只是會繼續落後，所以我才形容是「確定落後制」。
我一直強調投資規劃要有配速的觀念，從「積極」、「穩健」到「保守」，不同的人生階段，適合不同的目標及投資策略。但現在政府除了私校退撫有開放自選外，全部都是綁在同一個保守投資組合下操作。
這就好像去商店挑衣服，每個人尺寸不同，但店家強迫大家都穿同一種尺寸，這種作法對老闆當然最省事，但卻無法滿足顧客需求，也會讓顧客(特別是年輕人)付出昂貴的機會成本及代價。
也因此最近越來越多聲音主張「勞退自選」，個人也是贊同，不過我認為將來實施機率很低，就算實施了應該也是半殘自選，產品競爭力有限，所以其實不必太過期待。
3.#結論
既然現行退休制度不是「確定賴帳制」就是「確定落後制」，那未來退休金該怎麼辦?
我認為與其指望政府改變，還不如趕快「自救」比較實際。其實大家就算是用最簡單的投資工具及方法，也可以幫自己打造一個遠優於前面提到的退休投資組合，近期雜誌訪談也會提到，到時大家可以參考。
剛開始雖然會辛苦一點，但相較於前面制度，這才是最有保障的一個選項。有危機意識，趁早規劃準備，靠自己還是最實在。
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退撫新制比較 在 [新聞]退撫基金真的會破產嗎？ - 看板Teacher 的必吃
https://reurl.cc/zYGa2e
什麼是退撫基金？新制與舊制有什麼差別？退撫基金真的會破產嗎？
退撫基金最新精算報告指出，2023年7月「個人專戶制」新制上路後，新進公教人員將另
立新基金，不再參加既有退撫基金，恐將讓財務惡化，使退撫基金提早5年、於2046年破
產。究竟什麼是退撫基金？跟一般勞工的勞動基金又有什麼不同？
退撫基金到底是什麼？
早年我國政府公務人員退休撫卹制度，是採由政府負擔退撫經費之「恩給制」，1995年7
月1日起，改採共同提撥制，由政府與公務人員共同撥繳費用建立公務人員退休撫卹基金
（簡稱退撫基金）。目前參加退撫基金人員計有公務人員、教育人員及軍職人員等3類，
政務人員則自2004年起另依法退出基金。
退撫基金撥繳及給付
退撫基金費用之撥繳，依法按公務人員、教育人員、軍職人員本俸加1倍之12％至18％之
提撥費率，按月由政府撥繳65％，個人自繳35％。而一般勞工適用的勞退新制，則是由雇
主按月提繳不低於勞工每月工資6％的退休金，勞工也可自願在每月工資6%範圍內另行提
繳。
公教人員退休金依據請領方式的不同，可分為一次退休金、月退休金、兼領月退休金等三
類。
退撫基金的破產困境為何？
早年軍公教待遇普遍低於民間企業，政府招聘公職人員，實施「確定給付制」，承諾保證
履行給付將來的退休金，但隨著台灣的產業結構改變，公職的待遇福利反而超越就業市場
的水平，加上未來要支出的軍公教退撫金高達8兆新台幣（被列入潛藏負債），於是自
2018年展開軍公教年金改革。
截至2021年底，退撫基金規模為7286.9億元。主計處統計，2020年全國公務員約36.6萬人
，每年入帳的退撫基金僅700億元，卻要支出超過1000億元，退撫基金早已入不敷出，近
年都是仰賴基金收益以填補缺口，或由政府貼補。
退撫基金近期(2022年)發布的第八次精算報告顯示，未來50年軍公教年改節省經費挹注到
退撫基金，合計逾2兆元，約當於我國一年中央政府總預算，因此年金改革將預期可以大
幅改善退撫基金財務狀況，退撫基金也將延後10年至2051年破產。
退撫新制明年上路有什麼影響呢？
2023年7月1日起，新進公務人員將另立新基金，不再參加既有的退撫基金；新制上路後，
粗估每年約有1萬多名新進公務員不再加入，舊制退撫基金收入將明顯縮水，估計第一年
將短收數十億元；加上老一輩陸續退休，繳費的兩端人數同時遞減，政府給付支出將大幅
成長。若政府不擴大撥補，根據精算，基金用罄年限將提早，也就是加速破產的意思。
而新制退撫採「確定提撥」制，要建立個人退休金帳戶（類似勞工退休金個人專戶），每
月從所得中繳納定額保費，退休時將這筆儲蓄以年金方式領回，金額會和年資、提撥多寡
、年金投資報酬率等相關。由於領回的是自己存入的錢，不會導致基金財務負擔，也就不
會有現行基金的破產問題。
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但是，行政院於7月26日召開之明年度中央政府總預算全體會議，初步撥補公教退撫基金
各不到50億元，且未來每年撥補金額並不會固定。
全教產對這情況有發一篇新聞稿
https://reurl.cc/dDb4zk
所以這50億是2兆元的一部分？？？
舊制每個月都要繳不少的退輔基金，
政府也該撥補相對比例的金額，到底有沒有真的撥補？全教總、全教產能追查到嘛？
還是撥補的錢就是那50億？？
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