今天刊登中國報的專欄文章:《賭博上癮不是因為有貪念》
一般人對賭博上癮的人,有過於簡單評論,認為他們都是因為貪。
貪是不至於讓人上癮的,專家普遍認為喜歡上賭博的人不是不愛錢,而是更喜歡輸贏的不確定性所帶來多巴胺和腎上腺素的忐忑刺激。
你會覺得整個人好像熱戀期般被激活了,但,在這階段你還沒上癮,再發展下去就是了。
上癮後反而很難再回到種被激活的感覺,取而代之的是日常中愈加嚴重的焦慮,唯有賭才能舒緩。
不賭的時候就會很焦慮,這才算是癮。
焦慮加上欠很多朋友和大耳窿錢的壓力,他們的智商就會斷線。
2004年科學家在印度檢測蔗農收割季節前後的智商分別,因為收割前他們家中經濟拮据,收割後自然的經濟壓力就會舒緩,他們發現「窮」會讓他們的智商下跌十點,而且窮還會讓他們做錯更多財務決定,導致負債連連。
另一個相關研究發現如果給你兩個選擇:這星期拿十元或者下個星期給拿二十。
如果你那個能夠計劃未來的腦前葉是正常的話,你通常會選收穫比較大的後者。不過,一旦用電磁波來壓抑腦前葉功能的話,你反而會更傾向於只看到眼前的十元。
除了電磁波,窮的壓力也會壓抑腦前葉的部份功能。
我們除了可以窮錢,也可以窮時間。
普林斯頓大學的一個實驗要求兩組人完成很多回合有難度的測驗,一組沒有時限,另一組有時限。第一回合完畢後,兩組的成績是沒分別。
他們就告訴「時限」組如果有需要的話,接下來每一回合可以借秒,但每借一秒,總回合的時限就會扣兩秒,這簡直是大耳窿借貸的概念。
一旦這組學生開始借秒,之後他們每一回合的表現就越來越差。
在你越賭越輸,同時又逼切需要借錢還給大耳窿,騙親友看起來就很方便了。
科學家曾經在給人做測驗時掃瞄其腦袋,實驗的設計讓被掃瞄者匯報答案時,可以很容易撒謊。他們發現第一次在測驗中決定違反道德而撒謊時,附帶的情緒會讓他們腦中的杏仁核有強烈反應。
若第二次撒謊時,杏仁核反應沒那麼大了,第三次撒謊時的反應會更小,持續到最後的撒謊就開始沒有反應了。連翻的撒謊,你最終必然適應。
在長時間緊急需要錢來豪賭和償還大耳窿,只要第一次編了個謊來跟親友借錢,你很快的就會挖出一個更大的坑,又得馬上再編第二個謊言才能救燃眉之急。再繼續的發展下去,你終於會感覺到撒謊就好像呼吸般自然。
賭博上癮,不是告訴他十賭九輸就行,因為都不是為了錢。不是告訴他會傾家蕩產負債百萬,因為他發癮而焦慮時,根本就很難覺得這麼遙遠的後果期是真實的。不是要他發毒誓,因為他習慣了不講真話。
請諮詢專業心理師。
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2020十一月15日,台新銀行一位理專,因為盜用客戶資產遭到逮捕,遭挪用資金高達三億台幣以上,時間長達十年。
這不是今年的第一起這類案件彰化銀行。永豐銀行,也都發生過。
這篇報導更詳細列出多起銀行客戶資產遭理專盜用挪用的案件。
問題在於,為何這類案件會層出不窮,背後有何根本原因。
這可以從三方面來討論。
首先是銀行運作的系統性問題。
過去銀行業務相對單純,存款、放款,賺取利率差異。現在金融商品銷售收入成為重要營收來源,各銀行無不在”財富管理”方面下足功夫。
而為了讓客戶有尊榮感(尊榮感向來是讓客戶掏大錢的必要條件之一),當然需要有專人,一對一的理財服務。
於是有了理財專員,有了理財專員與客戶之間的關係。
厲害的行銷人員可以取得客戶的信任。這份信任,”比較正當”的用途,是用來推銷各種商品。用偏的話,就可以讓客戶交出印鑑,在文件先簽好名,讓自己上下其手。
也就說,銀行推動的財富管理業務,是其近年的重要獲利來源,但也正是這類弊案的溫床。
第二點是客戶方面。
問題出在,太相信人,而不相信制度。
理專是可以給客戶一些方便的。假如你是有專屬理專的VIP,到銀行辦事,你可以不用到櫃檯排隊,到貴賓室坐下來,請理專幫你辦。或是想買外幣,請理專幫你講個好價位。
漸漸的,客戶會覺得自己跟理專之間有一種不受銀行既定規則管理的關係。規則不是重點,有關係,事情都好辦。
理專給你方便,基於人的基本互惠心理,客戶也會想給理專方便。
於是開啟了給理專印章,先簽名的運作空間。
重點在於,跟金融機構往來,要相信制度,不是相信人。
可以詐騙客戶資產的理專一定是高度受到客戶信賴的。在客戶眼中,可能就像個很熟的朋友或是可愛的晚輩。客戶會想說:”都往來多年了,不會騙人啦。”
金融人員面對十萬的獲利,可能不會騙人。但面對一億的獲利,可能會動搖。
不要拿自己的資產去做人性試金石。
第三點就是金融從業人員。
銀行理財專員面對高度壓力的工作環境。每個月,都有手續費目標要達成。就是要不斷地賣出,賣出、再賣出。賣出銀行要你賣的各種產品。
而這些產品是什麼東西呢?
高費用主動型基金
低利率時代,幫客戶鎖定低利率的儲蓄型保單
類全委保單
目標到期債券基金
高收債
稍微有點金融知識,有些良心的從業人員,恐怕都會隱約知道,這是損害客戶資產,成就自己與銀行的收入。
而這種要求、這種銷售環境,會讓怎樣的人怡然自得,如魚得水呢?
恐怕就是認為損害他人來為自己賺錢,也無所謂的人。
而這正是金融詐騙者的根本心態。
一個以系統化、大規模營業方法去損傷客戶,來賺取金錢的行業,其中有些人”發揚光大”,走更極端,直接把客戶的資產端走。這不是讓人意外的事。
內控,稽查做的再嚴格,總會有人找到漏洞可鑽。
這些金融弊案一再發生的根本原因就在於,國內銀行銷售體系,本質上就是一個不尊重客戶的金融服務業。
(不要跟我說賣這些金融智商測驗產品,叫做尊重客戶。請不要再把客戶當白痴了。)
不要再把銷售當成唯一。不是所有有手續費的產品都值得推薦給客戶。不是收入愈高的產品就愈值得賣。
真的把客戶當成需要服務,需要照顧的對象。把客戶的財務成功作為自己的成功標準。而不是為了自己的手續費收入,為客戶帶來財務失敗。
風氣的改變,才是改革的根本之道。
完整討論,可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/11/wealth-management-or-embezzlement.html
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【股市小葉問-第一屆FQ大會考】
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題目內容
1.看好美國科技類股走勢,最適合投資哪種指數?
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