跟流感一樣多數人無症狀的飛沫傳染疾病，全世界就只有台灣人敢在推出這種「防確診」保險產品去發國難財。
當這種完全違反精算科學常識的保險產品開始虧損的時候，台灣的確診數字就很神奇地慢慢消失了（但是死亡數字卻沒有消失）。
你可以重症死亡，但是絕對不能確診。
有空去查查在靠這些保險產品發國難財的都是哪些大人物，就知道這戲會怎麼演下去。
無精症保險理賠 在 Facebook 的精選貼文
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無精症保險理賠 在 劉北元的保險世界 Facebook 的最佳解答
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無精症保險理賠 在 每日一冷 Facebook 的最佳解答
你知道嗎？【「平均壽命」並不是國民年齡的平均】#本日冷知識1543
小編科宅在高中地理課曾讀到：非洲波札那因為愛滋病沉重的打擊，國民平均壽命一度下降了 20 歲 [1]。主因是病毒擊垮了一整代青壯年，繼而小孩子忽然喪失撫養，很悲。後來又學到：1918 年西班牙流感一舉讓米國國民的平均壽命掉了 12 歲。不單米國，其他各國也多半是 10~20 歲之間的驚人幅度 [2]。
* 然而歷史教訓無路用，還是不肯戴口罩。要增進國際觀就應該研究歷史地理。看新聞是什麼斜門歪道。¯\_(ツ)_/¯
但我一向容易畫錯重點，立刻有個疑問是：太奇怪了。這兩種疫情都特別讓年輕人掛點，這樣「平均壽命」不是反而應該增加嗎？
那時我真心以為平均壽命的意思是大家拿身分證出來，取歲數的平均。一個類比是，如果班上數學段考平均成績是 50 分（貴校數學超殺），假設成績不滿 50 分的同學不計入，其餘人的分數平均顯然會增加。如果病毒讓青年喪命，剩下較老的成年人，平均值應該會有一樣的變化。
然後我就短暫忘了這事，作為人生的伏流，這個迷思一直到大學才重新冒出來——在一堂叫生物統計學的課。基本上給了我當頭棒喝長出三層包......平均壽命根本不是那個意思！
謎題得解後我一直想寫。但是齁～細細想來，這個概念實在太奇怪，很不直觀，我可不想用數學公式嚇跑大家。怎麼辦怎麼辦？
直到有天電視在播〈SASUKE! 極限體能王〉，看著選手紛紛在障礙物前英勇的落水的姿態，忽然讓我的腦袋過電。啊，懂惹，極限體能王根本和人生一模一樣！咦？容我解釋 XDD
好ㄉ。咱們話說從頭，平均壽命當然不是全體國民的歲數平均，明顯的從台灣的人口金字塔 [3] 可以看出平均數和中位數約莫是在 40 幾歲的地方。而不是常說的平均壽命的 80 歲。顯然是兩個不同的東西。
很不幸的，平均壽命這個約定俗成的翻譯頗為糟糕——我應該不會是唯一望文生義誤會的人吧。其原文是 Life Expectancy，稍微比較好的翻譯是「預期壽命」。今後稱之。但不細加解釋恐怕還是不會瞭改。
預期壽命其實本來是保險業者發明出來的概念，相關的專有名詞是叫「生命表」（Life Table）的東西。因為保險業說白了就是在和大眾對賭，合理的保險金應設定為新收的錢要多過給出的理賠金額，保險公司才能獲利。因此，為了作莊，保險公司必須對人口中不同年齡的人忽然發生不幸的一般情形瞭若指掌。具體而言是：各年齡的人之平均死亡率。
當今天有一批客戶買保險，就能根據生命表來預計明年會有多少蒙主寵召，後年有多少羽化升仙，十年後有多少早登極樂等等。才可以根據這調查預估一開始要收多少保費，加以精算與平衡，保險業才不會變慈善事業。
所以講白了，Expectancy 到底指是什麼的期望？就是我一直在換詞避諱的那件事，對於足夠大的客戶群體，平均會在幾年後發生。就醬。後來這個概念被推廣到一整個國家的一年一年的新生兒身上，就變成了預期壽命了。
回來講到極限體能王：讓我們想像人生是一個闖關大舞台，中途有許多障礙會讓挑戰者落入三途之川。而且就像斯芬克斯的謎題，挑戰者還會從四條腿→兩條腿→三條腿→坐電動輪椅這樣的變化（喂！）。總之那些障礙物的難度有高有低。分析方法就是去統計大量挑戰者的通過率。
藉由基本假設：在給定年齡遇到的障礙（俗稱劫數）難度不會變動，主辦單位就可以估計說新一批例如 10,000 名參賽者【平均落水的地點】會在哪裡了。那就是預期壽命的白話文概念。講完。
呃，對，仔細一講就會覺得齁，統計各國的該數值並互相比較，真是有變態到的一件事。
它能反映的東西也頗為侷限，就只是各國各自的「障礙賽道」的難度而已。像日本 (84.5) 的難度最簡易，阿富汗 (50.3) 難度是怕爆。
不同國家有不同的醫療衛生保健內憂外患的水準，賽道的難度便有差別。如在前工業時代的古早古早，傳染病、戰亂、飢荒（天啟四騎士之三）再加上新生兒夭折、產婦難產或感染症等災害，是最主要的落水因素。隨著時代與生活條件的進步，參賽者也會逐漸突破到更遠的地方。怎麼描述起來有點像超級馬力歐。
接著來討論「預期壽命」這個數值各種奇怪不直觀的地方。
首先，剛剛說計算預期壽命的最大假設是「障礙難度不變」，但那是不可能的，實際上戰亂傳染病等突發情形會使死亡率增加，而普遍的物質進步會持續降低各種可預防的死亡率。因此在這樣的波動之中，今年出生的嬰兒和去年出生的嬰兒會有不同的預期壽命。
而如開頭所說的那些情況，戰爭飢荒傳染病的肆虐會忽然讓一整代人的預期壽命降低，又在災後產生顯著巨幅的反彈，所以它天生是個浮動不穩定的值。
這時想到 2020 就......扶額。島國以外舞台的難度都遽然增加。
更怪的還有，假設我出生那年的男性預期壽命是 75 歲好了，那我和我同歲的幾萬名男嬰到最後，真的會平均在 75 歲死掉嗎？答案當然不是，因為，如果沒有意外，科技持續進步的情形下，「賽道」會隨著我們變老而越來越簡單。（應該啦......如果今年不是 2020 寫這段我會更有信心的。）
* 甚至「奇點主義者」主張說：搞不好第一個永生的人已經出生在地球上了。他們的想像是隨著這個人活到 30 歲，科技的進步已經延長人類壽命 50 歲，以此類推，遞增無止期......若不是今年是 2020 看到科學、科技界的醜態百出，本人也是很想相信這個美好 der 願景啦。
邏輯出問題出在，用於估計我們這批人在 50 歲的淘汰率的數值根本是別人的（比我整整老 50 歲的那代人），畢竟也無法跳進抽屜裡的時光機去偷看未來。所以技術上預期壽命甚至並不是任何人壽命的實際預期。因為它的基本假設並不精確成立，只是個盡人事（收保費）所進行的推估而已。
台灣的新生兒預期壽命目前大概是 80 歲，細想起來這是很不得了的事情。台灣人的人生賽道超級平坦，只可惜馬路如虎口，馬路安全要是搞好搞不好便立刻追上日本了 ← 非得嘴一下不可。
此外在某種意義上，任何在 80 歲前過世的人都算是英年早逝，因為那是平均值啊。#已經警告過了這回充滿這種超怪的發言
更怪的燒腦邏輯還有，如果說一個國家的預期壽命是 40 歲好了（約是古典希臘羅馬時期的數值），那 39 歲的人是否就該遺囑寫一寫準備投胎？答案是否，否，否，大大的否！他幾乎肯定可以再活個十年二十年沒事兒。
問題出在，古早年代的關卡，難關幾乎都在前頭。也就是古時小孩難養大，但一旦養大了日子就相對的平安。就有可能出現怪異的「活過一定歲數之後，預期壽命又增加」的現象，可以想成中位數和平均數拉開了。亦即是有大量早夭的幼童拉低了平均落水點（重心）的值，但幸運沒有在一開場就落水的人，就預期可以一直前進直到名為老化的障礙物襲來。
關於生命表，怪事和眉角肯定更多。寫到這邊留一個我觀察到但目前還想不通的事情，希望強者解答。那就是其實可以把每個年齡的人當作全新的參賽者，再計算他的預期餘命。假如 20 歲的人的預期餘命是 N 歲的話，直覺是那 21 歲人的預期餘命應該是 N-1 歲吧。實則不然，通常是一個 N-0.93 之類的數字。在高齡者更明顯，81 歲和 80 歲人的預期餘命只差 0.6 歲而已。
直觀上這似乎暗示每活過一歲，餘命會得到越來越多 bonus（系統訊息：恭喜恭喜）?! 這是為～什麼咧。一起想想看吧。
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獨家｜罹癌求理賠遭拒還被告保戶批壽險業者「太誇張」 宜蘭游先生向全球人壽投保「防癌終身健康險」後，因患鼻咽癌化療後衍生鼻腔病變等後遺症，須常 ... ... <看更多>
無精症保險理賠 在 [新聞] 獨家｜罹癌求理賠遭拒還被告保戶批壽險- 看板Insurance 的必吃
※ [本文轉錄自 Gossiping 看板 #1VSQ5RGg ]
作者: yuee (夏天到了) 看板: Gossiping
標題: [新聞] 獨家｜罹癌求理賠遭拒還被告 保戶批壽險
時間: Mon Sep 28 16:39:53 2020
蘋果日報
https://reurl.cc/4mjGrL
獨家｜罹癌求理賠遭拒還被告 保戶批壽險業者「太誇張」
宜蘭游先生向全球人壽投保「防癌終身健康險」後，因患鼻咽癌化療後衍生鼻腔病變等後
遺症，須常回醫院手術排除，術後游先生申請理賠，卻因次數多，遭保險公司認為他濫用
醫療資源以牟取高額保險金，多次拒絕。游先生向金融消費評議中心申請評議，最終認為
業者應賠，但業者拒賠，更對游先生提出「確認保險金債權不存在」民事告訴，雙方對簿
公堂，游先生憤而向《蘋果新聞網》投訴揭發此事，捍衛權益。
相關新聞：遭保戶控拒理賠癌症險 全球人壽：已理賠119次金額近1200萬
對於游先生指控，全球人壽表示，只要符合保單條約都會受理理賠，游男從2008年罹癌後
，已向保險公司陸續請領1400餘萬元，因去年（2019年）請領癌症手術保險金時，發現其
手術頻率與必要性，遠高於罹癌患者，違背常理，且游拒絕授權保險公司向醫院調閱病例
，因而拒絕理賠，決定採提告方式，由公正第3方鑑定，維護權益。
家住宜蘭羅東47歲的游先生說，於2007年起向全球人壽投保20年期的「防癌終身健康保險
」，不料隔年6月時，發現罹患鼻咽癌，雖歷經化療撿回一命，但他因治療導致鼻黏膜經
常阻塞，導致頭疼不堪，每半個月至1個月得到醫院進行鼻竇內視鏡手術進行清理，才能
獲得舒緩。
游先生向《蘋果新聞網》投訴，表示2008年中罹患鼻咽癌後接受手術化療，儘管癌症治癒
，但因治療關係，卻衍生右側鼻竇炎與右耳咽管通氣不良等鼻咽癌併發症，起初靠自己清
洗鼻子，根本無效，時間久了，鼻腔經常佈滿鼻涕與膿液，無法流出，阻塞呼吸，因每次
鼻腔通氣不良會造成頭暈、昏沉，整個人無精打彩等不適症狀，加上人工清理不到，他只
好前往醫院求診，最後經醫師評估後，以鼻竇內視鏡手術將把鼻腔清除乾淨，以改善症狀
。
游先生表示，雖進行手術清除，但不適症狀不久就又出現，半個月至一個月就又會再次出
現，他只好再到醫院進行相同手術清除，他也得自付1665元的醫療費用。他說，治療都是
在手術室進行，主治醫師也開手術記錄單，「沒手術醫生根本不會開手術記錄單」。
因他投保全球人壽的「防癌終身健康保險」，依據雙方當初簽訂的保單第12條「癌症所併
發症所必須之手術」，向保險公司請求4次手術的理賠，然保險公司卻以手術與鼻咽癌無
直接關係，接連拒賠。
游先生火大，遂於去年（2019年）7月間、12月，向財團法人金融消費評議中心申請評議
，最終依專家意見，認為鼻咽癌治療後的確容易病發耳咽管通氣不良及鼻竇炎，且終身都
可能受耳悶塞與鼻涕倒流困擾，鼻咽癌放射治療後會造成鼻腔黏膜病變，容易堵住鼻竇開
口引起鼻竇炎，且隨時會復發，認為保險公司根本不甩評議中心決議，接連拒賠，甚至還
提出「確認保險金債權不存在」民事告訴，「我不是解約，更不是詐保，居然主動告我！
」
不過，保險公司對評議結果並不接受，今年7月底，全球人壽發文函覆評議中心與游先生
，指其所申請的4次「局部麻醉鼻竇內視鏡治療」，共請求理賠40萬元，與保單約定不符
；另保險公司指游先生提供的手術記錄單，其健保碼為「28003C」，認定為「檢查」而非
「全民健康保險醫療費用支付標準的分類」中的「手術」編號。還指游回診頻率高於一般
，質疑其必要性，也認為有濫用醫療門診資源，牟取高額保險金意圖及權利濫用的可能等
多項理由。
另外，在另一份評議中，保險公司更直指，游先生從2009年化療後並無復發記錄，但於第
5、6年間卻接受手術51次，在第10至12年間（即2017至2018年間）也達41次，其中2018年
更高達28次，遠高於一般建議回診次數，且多次以鼻咽癌為由，接受「耳鼓膜穿刺術」及
「鼻竇內視鏡檢查」等治療，癌症治療後，仍頻繁手術超過百次，前後向保險公司申請
118次，總金額達1180萬元，其中2019年所請領癌症手術保險金，每月平均約20萬元，當
年就需賠付230萬元。
保險公司指，游先生的行為遠超過一般鼻咽癌患者定期回診頻率，違反常情，認為濫用醫
療及保險資源，拒絕理賠。
不過游先生認為，因他的病況並不符合須全身麻醉的功能性鼻竇內視鏡手術或全鼻竇切除
手術或多重副鼻竇切除手術，只能透過鼻竇內視鏡手術清除，最後醫師才採該健保碼核報
，他自己也必須給付部分治療費用，他認為保險公司應採事實認定，不能光看健保碼就認
定不屬手術範疇。
受理此案的金融消費評議中心向醫療顧問諮詢後，認為手術是因治療癌症或因癌症所引起
的併發症為直接目的，而接受外科手術，有其必要，評議中心認為游先生請求有理，評議
裁定保險公司應賠20萬元、10萬元。
除之前有多項評議判保險公司需賠付外，目前游先生仍有4件申請評議中。不過保險公司
業已向法院提出「確認保險金債權不存」的民事訴訟。
游先生痛批，當初投保終身健康險，就是求必要時能獲得醫療理賠，如今金融消費評議中
心也評議認為保險公司應賠，「哪有不賠還反告保戶的道理」，痛批保險公司「太誇張」
，他已再向財團法人金融消費評議中心提出評議，要捍衛權益到底。另當前仍有4件保險
理賠，仍在評議中心申請評議中。而游先生與保險公司的中耳咽管通氣不良手術部分保險
金理賠，因保險公司拒賠，雙方對簿公堂，於本月21日宜蘭地方法院已判保險公司敗訴，
應給付10萬元及10％利息給游先生。
全球人壽指出，游先生在2007年向全球人壽投保該保險1單位，分20期繳交，每年只需繳
付6千多元保險金，游在隔年年中即被診斷出罹患鼻咽癌第2期，後經化、放療已治癒。
「只要符合保單條約與癌症及癌症併發症相關，全都會理賠！」全球人壽說，對每名保戶
權益相當重視，該保險的癌症手術保險金，每次可請領10萬元，以往游先生請領時，因屬
保約範圍內，均有理賠「幾乎防癌險可以請領的都已請領」。全球人壽統計，游先生從罹
癌迄今已向保險公司請領理賠逾1400多萬元。
然從2019年起，游請領癌症手術金時，發現他一年手術2、30次，平均每個月就要2至3次
，其頻率、治療方法（原本僅需透過「處置」，卻採「手術」），與一般鼻咽癌理賠案件
大不相同，經向某公立醫院專業醫師諮詢後，發現每個月要進行耳朵手術3次並無必要，
另除要游提供醫師診斷證明及相關單據外，保險公司也要求游同意及簽訂授權書，向主治
醫師徵詢及調閱病例等，皆遭游拒絕。
全球人壽才會認為游所請領保險金有異狀，與常理相違，拒絕理賠，盼透過訴訟方式，由
法院請求第3方公正醫療機關，對全案鑑定並由法院調閱病歷相關資料進行鑑定，以維公
平。
「全案沒有游先生說的那麼單純！不是單方主張就能說明」全球人壽委任律師林仕文表示
，全案未經授權對外發言，案件內容不願多談，但強調只要保戶符合條款規定內，保險公
司都願意給付，但游先生的請領要求有諸多不合理且內容有太多疑點待釐清。
「保險公司不會刻意刁難保戶！」律師認為，因評議中心委員名單及是否具醫療專業並未
對外揭露，是否理賠不能單以金融評議中心的評議結果為準，「不是評議中心評議可請領
，保險公司就不能提出訴訟」，制度設計並非如此，而提出民事訴訟只是合法提出訴訟，
維護保險公司權益。
財團法人金融消費評議中心表示，該中心為金管會出資捐助成立，建立金融消費爭端處理
機制，提供訴訟外紛爭解決管道，金融評議中心主要分為兩大業務包括金融教育宣導、處
理金融消費爭議，是金融服務業（包括銀行、保險、證券、期貨等）與消費者間的爭議解
決管道之一，因是金管會全額出資成立，消費者申訴、申請評議時，並不會收取任何費用
。
金融評議中心說，依《金融消費者保護法》第29條規定「當事人應於評議書所載期限內，
以書面通知爭議處理機構，表明接受或拒絕評議決定之意思。評議經當事人雙方接受而成
立。」即評議決定須雙方接受才會成立。
同條第2項，「金融服務業於事前以書面同意或於其商品、服務契約或其他文件中表明願
意適用本法之爭議處理程序者，對於評議委員會所作其應向金融消費者給付每一筆金額或
財產價值在一定額度以下之評議決定，應予接受；評議決定超過一定額度，而金融消費者
表明願意縮減該金額或財產價值至一定額度者，亦同。」所謂的金額額度、財產價值，金
融評議中心說，一般指10萬元以下。
金融評議中心也說，其角色與過程如消保官、民事調解，是為了避免因程序過於冗長，影
響消費者權益，但也坦言，因金融評議中心並非主管機關，評議結果對業者並無拘束力。
金融評議中心提醒，消費者進行申訴時，可先向金融服務業申訴，業者應於收件日起30天
內妥適處理，並回覆消費者。若業者未回覆、無法釐清爭議，可於收受處理結果或期限屆
滿日起的60天內，向金融評議中心申請評議。免付費專線0800-789-885、金融評議中心官
網。
（突發中心林泊志／宜蘭報導）
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有點長的新聞
簡單說
保戶保了防癌險,因為理賠過於頻繁,又多屬於癌後併發症理賠
所以保險公司覺得有異,不願理賠後續的金額
當事人向[財團法人金融消費評議中心]申訴,
[財團法人金融消費評議中心]認定保險公司應賠償
但保險公司不願意,所以就走法院訴訟
保險公司指出經詢問專業醫生,認定沒必要那麼頻繁手術,
請當事人簽同意調主治醫生病歷,遭當事人拒絕。
最近一則官司,保險公司被判敗訴。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.227.104.161 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Gossiping/M.1601282395.A.42A.html
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
※ 轉錄者: yiya268843 (223.137.14.42 臺灣), 09/29/2020 23:23:14
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