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【年輕人要存錢，不是買儲蓄險，而是要買醫療險。】
中山醫學大學附設醫院
婦產部副主任暨海扶刀中心主任
沈煌彬醫學博士
最近有個住院醫師跟我說，他買了很高額的儲蓄險，當成理財工具。
這個觀念有點錯誤。
儲蓄險要等二三十年後，保險公司才會慢慢按時間退還給你，萬一提早掛點了，受益者也是別人。真的急用時，這些錢看得到，也吃不到，用保單借款，還要付利息。
同樣的金額，拿來買醫療險比較實在，趁身體健康時快投保。即使在台灣全民健保的時代，醫藥費對一般家庭來說也是個不小的負擔。只要走過一次醫院就知道為什麼？
因為病房差額要錢、看護要錢、自費藥品要錢、自費材料要錢、術後休養沒工作也是要錢、基因檢測要錢、復健要錢、住安養中心要錢、坐月子要錢、免疫治療要錢。
所以親戚朋友住院，我去探病，只包現金，不送花，也不送健康食品，因為錢對於生病的人才是最實在的禮物。
所以買醫療險，可以降低急難時的支出，也可以減少子女的負擔。
連載文章 22—2020/09/01
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享
但至少，我們已經邁出了第一步。
目前依照建商和住戶達成的協議，原先在這裡的住戶，在改建完畢之後，得以一戶換一戶，同樓層換同樓層，每一戶再加送一個機械式停車位。未來的新大樓從原先的十層樓變成二十五層，整棟建築用鋼骨SRC建構，離公園離捷運站又都非常近﹔另外，更不用說改建期間，每一戶可以領到的搬遷費（遷出、遷入各給三萬）、蓋多久領多久的月租屋費（一戶二萬元），實在太令人滿意了。建商預計花四年時間改建完畢，也就是未來五年，我在這裡將會有兩戶，每一戶三十八坪的房子；我媽媽一戶，我自己一戶。五年的投資報酬率時間，換來利潤多增加了一•五倍。
喔！我忘了說，每一戶除了汽車停車位之外，還會再加碼贈送一個摩托車停車位。各位你們發現了嗎？這些讓你瞪大眼睛的結果，統統只來自一個觀念的改變。
養兒防老，不如養房最好
正如我說的，觀念轉個彎，連世界都跟著轉彎。
曾經有一位保戶帶著兒子來找我。我們聊著聊著，聊到人生七十歲以後要怎麼半？如果不幸生病了，醫療保險真靠得住嗎？
這又是一個多數人的迷思：因為有了「保險」這項產品，所以人們認定，在發生意外或是疾病時得靠保險才能得到幫助。那如果今天這個世界沒有「保險」這樣東西，怎麼辦？還是得想辦法啊！這時，只有一個顯而易見最實際的需求－錢。看病的錢從哪裡來？救助的錢從哪裡來？很簡單，但也是問題的本質，事實上，我認為不一定要靠保險公司賣的醫療保險。
我舉了一個簡單的例子，我說：買房子可不可以養老？他說可以。我接著說：既然房子可以養老，它可不可以治病？萬一我患有慢性病、中風，要請外勞的時候，房子有沒有用？他想了一想，「好像可以。」我說當然可以，我們現在花幾千塊錢買個住院一天理賠一千的險種，等到我七十歲的時候，鈔票都縮水了，理賠金也還是一天一千，有什麼用？難道我們應該把辛辛苦苦賺來的錢通通放在保險裡？錯！我個人認為，錢，應該放在對的地方－
房地產，就是個可以把錢放到這裡的好東西。
有了自己的房子以後，萬一生病了需要用錢，為什麼不拿房子跟銀行抵押？記住！是抵押，不是賣掉。假設抵押個一百萬。有這一百萬，你愛吃什麼就吃什麼，愛住什麼醫院就住什麼醫院，這一百萬可以提供的服務不也跟醫療保險一樣？這難道不是另一種醫療保險？至於為什麼只能抵押不要賣？因為如果以抵押方式向銀行貸款一百萬，按造現在的利率，本利攤還，一個月還五千多元就可以了，稱個五年、十年，搞不好房子又漲了，為什麼要急著賣？你用貸款貸出來的錢治病，比靠保險公司的醫療險治得更好，為什麼？住院保險還有理賠，一旦出了院，不但花費可能比住院多，甚至連一毛錢都領不到。
「那也要有房子才能貸款啊！現在年輕人連買房子都買不起了，哪能想那麼遠？」原來這位保戶的兒媳婦，一直想買一間新房子，但是看來看去永和有電梯、管理員和漂亮公設的新成屋，少說一坪也要六十萬，買個三十坪也要一千八百萬，誰買得起？
「為什麼一定要買附有公設的新房子？」我提醒他，「附有公設的房子大約有百分之三十都是公設坪數，算下來買三十坪的房子，加加減減，實際坪數只剩二十坪。住二十坪，卻付出去三十坪的錢， 一坪六十萬，六百萬就這樣不見了。」再加上一個月一、二千的大樓管理費又是一筆開銷、一年下來要付多少？別忘了還有房屋貸款，就算頭期款繳掉三百萬好了，剩下一千五百萬，未來每個月要再付上七、八萬的貸款。再說，年輕夫妻如果生了兩個小孩，一男一女怎麼辦？ 二十坪的房子夠住嗎？ 現在新房子愈蓋愈好，建材幾乎都採用SRC，沒有七、八十年是沒辦法改建的。也就是說，如果三十歲的年輕人現在買了新房子，到死都要被套牢在這間房子上。誰負擔得起？就只因為兒媳婦喜歡？
老屋比新屋值得投資
「比起新成屋，何不買問傳統舊式的五層樓公寓？」我用另外一個角度為他分析，這種房子一坪可能都還要二十五萬左右，但是好處是第一，沒有公設，你買三十坪實際上就是三十坪， 一坪三十五萬的話，總共一千零五十萬， 二十坪總共也才七百萬﹔第二，不用付大樓管理費﹔第三，不管是二十年還是三十年的傳統舊式公寓，這些老房子久一點再過三十年，一定會遇上「改建」。
改建代表什麼意思？意思是，如果一棟五層樓的公寓，每一層面積三十坪，上面
一共住了五戶人家﹔三十坪除以五等於六，就是一戶擁有六坪的土地。到時如果改建，每一戶的「持分」就是六坪。根據我之前海砂屋得來的經驗，五層樓的舊式公寓改建，一戶可能可以換到兩戶！那時房子就不是一坪三十萬了，你現在買的舊公寓才花不到一千萬，經過二、三十年以後，房子升值又加戶，而且又變成兩間新房子，多美好的事情。
至於唯一無法跟電梯豪宅相比的就是大樓管理員，沒有管理員也可以裝不鏽鋼鐵窗啊，省下來的錢，還可以再加裝一個保全系統咧。所以我不僅僅建議這位爸爸和他的兒子，更建議他們去說服這位未來的媳婦，儘早換個觀念，讓錢途轉向更寬闊的道路。
從民國七十幾年負債二百多萬開始，我從負數往上爬。雖然進入保險界剛開始賺不到錢，但是在途中不小心發現了另一個契機，讓我決心去做大家都不願意著做的事情﹔做著做著，又不小心接觸到更冷門的外勞仲介、認識了一些老聞，再從賣外勞仲介產品，變成賣也很冷門的個人意外險、個人一年期壽險、個人一年期癌症險......。賣著賣著十幾年過了，現在，我賣保險賺到多餘的時間，讓我比別人有了更多時間和機會，再去做更多的事情。
人生到這個地步已經非常完美了，真的很感謝。所以，在此要奉勸很多年輕人，不要急著要賺錢，平常把我們的工作做好， 一旦有機會，總有一定一天輪到你。
慢慢來，成功才來得快
現在很多年輕朋友，遠從四面八方來找我諮詢，我從他們身上發現了一個相同的問題，因為大家都想要快速致富，心太急，所以走錯了一些一路。
過去，台灣跟現在也遇過一樣的情形﹔房地產一下暴漲，大家必須不吃不喝存下幾年的薪水，才能賺到第一棟房子，物價波動不穩，民眾當然會怕。再加上不管是書店還是媒體，暢銷排行榜上最熱賣的都是財經書﹔電視頻道轉過來轉過去，每台都在講財經、講賺錢，賣得民眾心裡都亂了方向。現在的年輕人，尤其是剛出社會、三十歲左右的年輕人，他們會怕，怕找不到未來在哪裡？既然找不到工作、找不到好的工作，有些人甚至乾脆不工作了，但不工作是非常錯誤的選擇，尤其是現在這樣的大環境底下。
很多人說台灣失業率很高，可是從另一個角度看，台灣也有很多工作沒有人願意去做：營造、做組工的、做高速公路的、做傳統黑手的，都沒人去做﹔逼不得已，我們必須請外勞來做。前一陣子電視上有個名嘴說年輕人不可能沒工作，沒有工作的人去找他，他幫你找，只怕你不做而已。沒有錯，只怕你不做而已！
以前我住的地方有一個水電工人，我看他每天開一台破破的小發財車，裡面塞滿滿的電線水管，還有一些工具，身邊帶一兩個小徒弟，每天早上出發上工一直到傍晚才回來，日出而作日落而息。看起來他好像全身髒兮兮的，後來我才知道，他有三棟房子。那時大約是民國八十五年左右，不要看他只是做水電的，既沒有公司行號也沒有店面，就這樣一路做下來，也累積到了大錢。
我也看過有些人，不願意屈就自己接受薪水比較低的工作，結果一事無成。
連載文章 17—2020/08/19
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享
有了前兩本書的經驗，再加上這本書共有三位作者合著，我趁著老婆出國，在家閉關七天，一口氣就把整本書該我負責的部分錄完了，再交給專業的打字公司處理。順利得連我都嚇一跳。
只花了七天時間就出了一本書，你羨慕嗎？ 但別忘了， 「台上一分鐘，台下十年功」，這些經歷我說起來看似不費吹灰之力，但都是我平時不斷積累各種生活經驗而打下的基礎：為客戶解決保險問題、演講上課前準備資料、談話節目的表達訓練等。這些一點一滴很多都是我「做義工」累積出來的，然後漸漸變成自己腦袋裡的養分，積累到夠豐富的程度，就轉化成寫書的靈感。當義工的過程，我沒有向任何人收取任何一毛錢，但實質上我得到了更多更寶貴的回饋。
說真的，我從沒想過，幾個簡單的保險觀念，竟可以讓我這個平凡老百姓從自殺邊緣慢慢站起來，不但一步步把債還掉，竟然還可以有一天可以以達人的身分，告訴很多年輕朋友，應該怎麼正確買保險、怎麼把錢用在對的地方。我的人生已經走到五十歲，生活也不虞置乏，孩子們也都在外地安心念書，我想自己，是該要為和我一樣的平民老百姓，做更多有意義的事情了。
作家是有社會責任的
從《聰明買保險》到《汽車事故•保險•理賠•維修•訴訟處理》，「作家」的身
分，讓我更覺加得自己講的每一句話都要負一份社會責任。以往，如果保戶基本保險差不多買齊全了，若還想加買一些奇奇怪怪的險，我也是會賣的﹔但出第二本書之後，我完全不賣這些奇怪的保險，甚至會告訴對方：「要買投資型儲蓄險，去找別人，我這裡不賣。」以保險業務員的立場而言，這話聽起真的很傻，雖然我知道賣一張投資型或儲蓄型的保單，會為自己帶來較多的收入，可是不該做的事情我就是不做。
目前我的保戶累積大概快一萬多人左右，他們買的幾乎都是意外險、一年期壽險、一年期癌症險，這些非常便宜又有保障的保險。另一方面，我也實在很怕讓別人覺我在螢幕前、書裡講的是一套，實際上做的又是另外一套﹔「講好話，做好事」會讓一個人的行為更趨向於正面，我是絕對相信的。
陸續出了幾本書，我開始跟出版業界有了多一點的接觸，漸漸理解，我拿到的算業界相當不錯的版稅，在發現出版市場有愈來愈困難經營的情況之下，我主動表示願意回饋一些版稅給出版社的朋友。沒想到，我愈是希望回績，負責的編輯愈是極力維護我的權益。
其實這是一個循環。一本書定價二百，賣得好的話，我大約可以拿到一百萬的版
稅，回饋給出版社一、二十萬又有什麼關係。這樣我雖然少了一、二十萬，卻可以讓他們幫我印更多書、賣更多書，我便可以跟更多讀者接觸，這些讀者很可能就會成為我的保戶，我其實賺得更多。那麼，若不要我用金錢回饋，我直接訂合約少拿幾成，他們很高興我也很開心。
我希望廣大的年輕朋友，可以在人生經驗累積到一個程度之後，也可以參考我的方法，寫一本書。你會發現，寫了一本書的前後，你自己散發出來的能量與氣質，是很不一樣的。當你寫了書以後，會覺得自己對這個社會有了更多貢獻，跟周遭朋友相處起來自然會更自信、更快樂，工作也更順利，還是一種買都買不到的無形財富。現在我也鼓勵我的孩子開始嘗試寫書，雖然他們一個念數學、一個學化工，但這一點也不相違背，況且，連我用這麼笨的方法都做到了，還有誰做不到？
在此，先跟各位讀者小小招個罪：我不是一天到晚老哇啦哇啦大喊，腦袋瓜已經用完了，壽險、產險、車險都寫過了，再寫不出東西來。但也不知怎麼的，第四、第五本書仍舊還是跟著冒出來。第四本，就是各位現在讀的﹔第五本，是看漫畫學保險......不好意思，其實還有第六本書，不過容我在這裡先賣個關子，但我我直覺第六本書絕對有賣點，而且將會有不得了的效應。
貴人一席話，從此只賣純保險
話說回來，在從事保險業的過程中，我一直都願意做一些其他人不願意做的事。
很多人都知道，保險這一行不管賣的是終身險、醫療險，還是投資型保單，業務員都可以賺到三O %到六O %的佣金。以早期的儲蓄險來說，保戶繳三萬元，業務員可以賺一萬五千元，這樣好不好賺？當然太好賺了！所以早期很多業務員都會受到公司以各種方式利誘：「你一個月只要賣一、兩張保單，佣金就有三、四萬了，比你在外面上任何班還好賺。」直到今天，很多業務員一踏入保險業，腦裡就只有一種觀念「我要賣高保費的產品。」我早期當然也不例外，可是心裡很明白，這些保單是連我自己都吸引不了的。為此，我煎熬了很久。
在偶然機會，我碰到一位前輩，他直接拿計算機算給我看，他說：「你把買儲蓄型保險的這筆錢，拿去銀行定存，利息一年一年加上去，幾年之後，複利可以讓你賺到多少多少﹔但是，如果把這筆錢放在保險公司卻不會增加，反而會因為物價上漲幣值下降，最後領目的只剩下連本金都不到。」
發現事實讓我非常震撼，原來數字真的會說話！從那時候開始，我完全不碰儲蓄型保險﹔跟客戶推銷時，也很坦白地告訴他們，儲蓄型保險有多麼划不來：同樣的三萬元，放在當時利率三%的銀行定存，連續二十年，本利合竟然比放在保險公司還要高。
更重要的是，最初會買保險的人，腦袋裡只有一個簡單的想法：希望哪天真發生什麼意外的時候，這份保險，可以領到夠用的理賠金支付我的生活。但是，現在許多投資型保險、儲蓄型保險，都跟保險理念背道而馳了，不僅保障的內容少得可憐又有很多問題，很多人繳了三、五年後才發現買錯了﹔最慘的是，等到事情發生了，才知道理賠金少得可憐。這也就是為什麼保險被人詬病的原因－沒有買到應有的保障。
但是在我的認知裡，一直希望能堅持保險的真正精神，推廣好保險。把每項產品逐字逐條地向客戶慢慢解釋。很多客戶會覺得我跟他們以前遇過的業務員不太一樣，那些業務員多半話說得又快又簡略，甚至有人連說都沒說明，就讓客戶買了保險，等於是把客戶給賣了。為了這些廣大的保戶，我會堅持在這條路上走下去。
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前文恕刪
當版友問起保醫療險有沒有用時，我想我們應該要來先了解一下醫療險
保險這種東西是很微妙的東西，當你覺得沒用時應該要感到很慶幸
因為1.要很恭喜你，因為你沒用到所以你覺得沒用，保險是浪費錢的
2.很不幸的，你用到了，但是是生些小病，申請到的賠償<保費
靠....保險有啥用，領到的居然比繳的還少，保險是沒用的
我想以上這兩點都是一般人對保險的誤解
醫療險最主要的功用是要保障一些重大的醫療行為，例如 癌症.中風.心血管疾病
癱瘓.重大燒燙傷....等
以上這些都是要花費很大一筆的醫療費用，這時候醫療險就發揮作用
而且這些醫療費用不是單一次10萬-20萬的費用就可以解決的，都是要長時間
和好幾十萬的費用，這時大家還會覺得保醫療險沒用嗎????
癌症--最基本的化療+營養補品...等，都是以?萬/一天來計算的，很遺憾的
這些都是要自費，還要看病情的狀況來判斷能活命的長短，活的越久
花的越多...
癱瘓--每個月的看護費，最基本的都要1-2萬以上，更不用說其他的，這可能
是每一個人最不想看到的
至於其他的一些重大疾病，讓你1-2個月都無法工作，或是永遠都無法工作的
情況，你想你的工作還能夠保有嗎????我想應該不會有一個老闆會這麼好心
你沒去工作還發薪水給你的；至於大家覺得有用的健保，這些都是不健保的
那你還覺得只有健保就夠用的嗎???
所以保險不是要保心安的，是要保有用的，最基本的就是壽險，意外險，醫療險
那醫療險要怎麼規劃，我想我可以提出意見....
主約 重大疾病，癌症，終身醫療，或是長期看護(看需求或經濟狀況來選擇)
附約 住院日額，實支實付
以我為例，我選擇的主約 長期看護
附約 重大疾病，癌症，住院日額，實支實付
這樣每種大概都會有一些，但是有些人會喜歡終身醫療，其實這要看收入的
高低跟喜好來分配，如果收入高當然是都給他買下去，但收入不高的就要去搭配
當然醫療險也是要常常拿出來檢視，因為現在覺得夠用但20年之後可能不夠用
至少每五年要看一次。
保險這種東西，不用到當然是最好的；如果真的很不幸遇到了，還能夠很安心的
在心裡說，還好有買了份保險..........
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