【如何正確理解現行退休制度】
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之前接受經濟日報的專題採訪，聊理財規劃及勞退自選議題。
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我出社會先在私人公司上班，是勞保、勞退，後來考上公職，改成公保、退撫，最後在去年辭職把退撫結清，靠自己存退休金。
繞了一圈有很多經驗，聊一下我是怎麼看現行的退休制度:
1.#確定賴帳制
退休制度分「確定提撥」跟「確定給付」，目前年金制度大多是「確定給付制」(勞退新制、私校退撫除外)，不過臺灣人口老化、少子化是不可逆的趨勢，未來繳的人愈來愈少，領的人卻不斷增加，年金無法永續經營，只會不斷縮水。
雖然財務缺口可以靠政府撥補預算延長時間，但終究很難抵擋這個趨勢，因此離退休還有20、30年以上的人，都要有「多繳、晚退、少領(領不到?)」的覺悟。
所以我都把「確定給付制」形容成「確定賴帳制」，因為唯一確定的就是會跳票。差別在於有選票，政治籌碼比較多的，可以砍少一點;沒有的，就會砍多一點，但不管如何，這張未來退休支票一定會縮水。
2.#確定落後制
至於「確定提撥制」，放個人專戶不會倒，領多少決定於最後提撥金額及投資報酬率，但問題在於政府過去操盤的績效偏低，勞退基金從2005年到2018年的平均報酬率僅2%多，不僅長期落後大盤，也比不上同樣風險等級的投資組合。
主要原因是法規及操作策略限制，但假如不改變，未來績效也很難期待，唯一確定的只是會繼續落後，所以我才形容是「確定落後制」。
我一直強調投資規劃要有配速的觀念，從「積極」、「穩健」到「保守」，不同的人生階段，適合不同的目標及投資策略。但現在政府除了私校退撫有開放自選外，全部都是綁在同一個保守投資組合下操作。
這就好像去商店挑衣服，每個人尺寸不同，但店家強迫大家都穿同一種尺寸，這種作法對老闆當然最省事，但卻無法滿足顧客需求，也會讓顧客(特別是年輕人)付出昂貴的機會成本及代價。
也因此最近越來越多聲音主張「勞退自選」，個人也是贊同，不過我認為將來實施機率很低，就算實施了應該也是半殘自選，產品競爭力有限，所以其實不必太過期待。
3.#結論
既然現行退休制度不是「確定賴帳制」就是「確定落後制」，那未來退休金該怎麼辦?
我認為與其指望政府改變，還不如趕快「自救」比較實際。其實大家就算是用最簡單的投資工具及方法，也可以幫自己打造一個遠優於前面提到的退休投資組合，近期雜誌訪談也會提到，到時大家可以參考。
剛開始雖然會辛苦一點，但相較於前面制度，這才是最有保障的一個選項。有危機意識，趁早規劃準備，靠自己還是最實在。
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