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損失預防 在 台灣物聯網實驗室 IOT Labs Facebook 的最佳貼文
保險的文藝復興時代來了─追求「客戶體驗至上」的保險核心思想
2017/03/07 | 劉先覺 好險網董事長
保險文藝復興時代 撰稿者:劉先覺
近年來我進修金融科技FinTech,參加國際上許多以「保險科技」為主軸的FinTech會議,與談或主持有關於大數據、區塊鏈、物聯網、機器人、汽車與居家感應器、健康或醫療智能佩戴、人工智能……這些可能運用在保險產品設計、核保、理賠、甚至在P2P保險商業模式的研討會,得到一個重要結論:以「客戶體驗至上」為核心思想的保險文藝復興時代Renaissance來臨了。
在FinTech金融科技的浪潮下,未來10年將會持續的環繞在以「客戶體驗至上」為核心思想下,引發保險業重大變革,使用各式各樣新型態的科技工具、數據分析,提供給保戶更加透明化、優質化、與多元化的產品與服務,使保戶能有最佳的消費者體驗。
在此核心思想下,已經觀察到一些重要的保險創新與未來趨勢:
1. 保險產品更加的客製化與個人化
新型態科技工具,包括雲計算、開放式資訊平台、即時與動態大數據分析……,使得許多科技業者、金融科技業者、甚至汽車製造業者,加入保險行業參與競爭,再加上千禧世代逐漸成為消費市場主流,未來的保險產品必將更加客製化與個人化,以滿足日益多元化的市場需求。
根據汽車駕駛人開車的里程數、時段、駕駛習慣……所設計的UBI保險(usage based insurance) 就是明顯的例子。美國與英國甚至在去年已經推出了pay-as-you- drive的汽車保險,保戶駕駛多少英里數就繳多少保費,以滿足平常開車里程數較低的客戶需求。
2. 保險的重心由「損失賠償」移轉到「損失預防」
汽車感應器、居家偵測感應器、無人駕駛檢測飛機、智能佩戴……,在客戶的授權下透過物聯網提供給保險業者有關保戶「即時與動態」的大數據:汽車駕駛習慣、住宅安全、農地果園景況、個人的心跳、血壓…以供保險業者在核保、理賠、產品設計之用。
因此,保險業者在未來除了在保戶不幸遭到意外後負責理賠損失外,更應該責無旁貸的積極研發提供給保戶「事前預警」的工具與方法,包括居家或駕駛安全、身體健康狀況、農作物防災…各種事前預警,以降低風險減少災害。
「損失預防」未來必定是保險業者更有意義的工作,甚至是主要的客戶服務與獲利來源。
3. 新型態風險的崛起與舊型態風險的淡出
預估2020年會有一兆個器具互聯,也就是Internet of Things(IoT)--物聯網,這麼高度密集的網路串聯於各式機關、學校、醫院、企業、造成了網路資安風險提升為世界五大風險之一。目前以美國為主的網路資安保險的保費收入是20億美金,預計未來十年後會成長超過十倍以上。此外,新型態的「共享經濟」也造成汽車與住宅保險更多的商機!
從Google、Tesla、Uber相繼投入無人駕駛汽車的研發後,德國汽車業巨擎BMW也耗資數億美元加入無人駕駛汽車的研發,預計今年推出7系列的BMW試跑!未來無人駕駛汽車普及之後,必將會從根本上影響汽車保險,舉例來說,一部由汽車製造商設計的無人駕駛汽車一旦發生車禍,相關的理賠責任屬誰?
4. 新型態的P2P保險 vs 舊時代「相互保險」
沒有股東而是由保戶一起承擔風險的「相互保險」是數百年前保險公司最原始的型態,所以說,現今的P2P保險嚴格來說並非「創新」觀念。
目前在歐、美、亞洲各種P2P保險平台,本質上進行的是利用各式網路平台(包括社群網站)聚集風險、地域……屬性接近的族群,其價值主張或是更優惠、透明化的保費定價,或是更方便迅速的核保、理賠,或是照顧偏遠地區民眾的更加普惠金融。
這些新型態以保戶為中心的P2P保險使用各式新科技去突破創新舊時代的相互保險,其獲利能力(profitability)與擴張能力(scalability) 是成功與否的關鍵。
5. 保險競爭由「無形化」益發「有形化」
一直以來傳統保險業者在競爭時強調的是其財務實力、信用、以及專業的銷售與客服,相較之下是比較「無形」的產品,未發生保險事故理賠時客戶感受不到。未來,各式各樣汽車與居家感應器、智能佩戴…,其功能強大度、測量精準度、使用方便度、外型美觀度、以及更重要的事前預警的「損失預防」之相關配套服務,都是讓客戶更能當下及時感受的「有形」商品與服務。
這樣益發「有形」的商品競爭,加上未來許多保險產品或是商業方法的「專利權」可能限制壓抑了後進者的模仿,勢必促成傳統保險業者必須打造更具積極創新企業文化的經營團隊。
6. 其它最新科技成熟之後所將引發的重大創新
未來更多最新科技陸續成熟後,還會有更多的重大創新與改進,例如:區塊鏈在核保與理賠的實務運用,人工智能/深度學習的聊天與理財機器人,聯結多種社群網站的大數據生態圈……等等發明、創新的機會不勝枚舉。
各式新型態科技工具,各種即時與動態的客戶大數據,來自四面八方新進競爭對手的創新商品與服務,以及消費者對產品多元、客製、即時、透明、便捷的期許,這是一場以「客戶體驗至上」為核心思想的保險文藝復興時代的來臨。20世紀初,美國從發明電話到超過六成以上的使用普及率歷時半世紀,20世紀末,從發明Internet網路到六成以上的普及率歷時僅15年。新科技的普及化速度不斷日益加速。因應這一波新科技浪潮,保險業者在未來數年的變革與轉型實乃生死存亡、至關重大的戰略議題。
資料來源:http://ctee.com.tw/News/Expert.aspx…
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Delta病毒入侵台灣,守得住嗎?屏東還在沾沾自喜過去經驗,但它的那種封城清查台北複製不了啊! FT #王任賢醫師
王任賢醫師在中國時報的投書中寫了,【Delta憑藉鬆散的境管進入台灣,再依附不願意廣篩的政策,在社區低度流行。逮著開學的黃道吉日,又戳破學校虛偽防疫的保護傘,一舉深入台灣。未來的走向一定是走到流感的老路,由學校傳回家庭,再傳入職場。前瞻性的家庭與職場預防性疫苗接種才是阻絕的重點,如果只能以舊思維跟在疫情屁股後面停課,是顧後而沒有瞻前。新北要很吃力地幹,才能出現樂觀的條件。這次因為是Delta,肯定是由中央疫情指揮中心縱放入台的。因為關口檢疫是中央的職權,放進一個台灣本土沒有的病毒就已鐵證如山。不久前大陸海關曾多次驗出台灣入境確診 #Delta 的旅客,台灣都沒有報導,意外的也沒有用抗中口吻回嗆否認。當時即有預感,台灣應早有Delta病毒,只是不願承認罷了。】但如果照這樣講的話,也有可能屏東沒有清零所以暗自流傳啊?簡單來說,衛報有報導屏東成功對付delta清零,但那樣的封城挨家挨戶運送物資的狀況,王任賢醫師覺得這個模式在台北可以複製嗎?
根據新頭殼的報導:【 #蘇貞昌 強調,大家都知道疫情嚴峻,全世界都在搶疫苗,很多國家追訂的疫苗無法到貨,而台灣非常努力,早有超前部署訂購,雖然廠商沒有如期到貨,但台灣不是疫苗孤兒,而是做最大努力,爭取到相當多疫苗,才能有這麼快與高的覆蓋率。而疫苗陸續到貨,當他打第二劑疫苗時,代表台灣那時候疫苗很夠了。蘇貞昌還透露也會在國人面前公開施打。】蘇貞昌是不是覺得說謊就可以產生對病毒的抵抗力啊?哪來的爭取到相當多疫苗,到現在到貨比例和趨勢都不穩,不穩到無法照仿單規範時間注射,不穩到延長接種間隔時間也沒有疫苗可以打,這還不叫疫苗孤兒是要叫甚麼?疫苗超有錢人嗎?
根據bbc的報導:【Mu變種最早今年1月在南美國家哥倫比亞發現。當地衛生官員表示,這個變種已經成為當在最流行的新冠病毒變種。法新社引述哥倫比亞官員指,這個病毒今年4月至6日在當地引發了第三波疫情,平均每天因感染新冠去世的700名死者中有三分之二都感染了Mu變種病毒。從疫情爆發至今,哥倫比亞累計已經有約12.5萬人死於新冠肺炎。】又來變種了,這樣的變種多到希臘字母快要不夠啦,那麼疫苗和防疫政策到底該走向何方?
根據紐約時報的報導:【一位年輕的中國學者上個月在微信裡說:「生在中國,我真是太幸運了。」他很自豪:國內最嚴重的新冠疫情在武漢暴發之後,中國已將每天的新增病例數減少到幾十個。美國的人口不到中國的四分之一,日均病例卻超過13萬,與之相比,中國的病例數字本身可能並不令人擔憂。但它們表明,中國的零感染政策已不再像設計的那樣奏效。在疫情暴發之初,這一政策成功地減少了病例——並且被其他國家採用——但德爾塔變種改變了局面,它表明這一策略不再適用。現在是中國改變策略的時候了,因為這種高傳染性的新變種帶來的社會經濟和公共衛生成本現在已經超過了收益。如果不進行改變,中國及其人民將遭受損失。】現在連中國都陷入了清零派和共存派的鬥爭當中,到底王醫師覺得哪一種是終極的解決方案,還是說沒有疫苗就只能清零,根本沒有共存派讓人毫無抵抗力去死的這種選項?
同樣的,遠見雜誌在訪問何大一的報導中提到了這件事情,【至於許多已施打AZ第一劑疫苗的國人,有否還有機會提升後續的疫苗保護力呢?何大一認為,混打其他疫苗確實是選項。他多年來研究愛滋病雞尾酒療法,就已成功運用過混打疫苗的方式,發現病毒要突破多種疫苗,比突破單種疫苗的能力來得弱,或突破得比較慢。目前他的團隊初步研究發現,先打輝瑞疫苗的人,再混打嬌生疫苗(Johnson & Johnson)後,保護力有明顯提升。就他所知,目前也有不少團隊正在研究其他的混打方式。提到各國政府的因應之道,台灣、中國與紐澳等國家地區,過去一年自豪的封鎖政策,何大一認為已不符合現況。】那麼王任賢理事長認為台灣究竟應該走向哪個方向?疫苗到底應該追求一劑覆蓋率還是兩劑完整接種?
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📍直播大綱:
00:00 開播
02:00 王必勝出來抗疫就會勝?中央給地方難看?
07:00 桃園農工只篩檢一次 安全嗎?
12:00 篩檢價格為何降不下來?
16:00 delta早已入侵台灣?
25:00 王任賢對侯友宜防疫的評價
30:00 14+7?王任賢:開放跟封鎖要併行
34:00 機組人員擬打第三劑
41:00 高端自由廣告
44:00 解析四叉貓打高端抗體數值偏低
50:00 高端驗不到中和抗體 合理嗎?
59:00 各種病毒株若入侵台灣--- 病毒會互相壓制
01:10:00 Mu變種病毒
01:17:00 清零vs.共存
01:21:00 疫苗混打如何規劃vs.二代疫苗/多價疫苗
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加固攻略 - 如何加入嬰兒副食品, 加固食物次序 , 那些是適合BB的固體食物? 營養師媽媽分享引進固體食物全攻略.
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引進固體食物Timestamp
0:00 引進固體食物
3:36 引進固體食物 是時候加固嗎
9:19 引進固體食物 加固方法 傳統 vs BLW
14:08 引進固體食物 加固次序
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第三級警戒延長到6月28日,新冠肺炎肆虐台灣,我們的死亡率竟然衝破全球平均?莫非是分母有問題?
陳秀熙小檔案:
台灣大學流行病學與預防醫學研究所教授、公共衛生學院副院長
學歷:
臺北醫學大學 牙醫系 學士
國立陽明大學 流行病學研究所 碩士
劍橋大學 生物統計研究所 碩士、博士
新冠肺炎疫情嚴峻,行政院長蘇貞昌正式裁示,第三級警戒管制再延長兩周到6月28日。全國各級學校也將配合停止到校上課至暑假。台大公衛學院教授陳秀熙先前所言,因為小規模群聚比較多,因此兩三百的確診數恐怕會成為常態,甚至隨著重症確診者開始發病,死亡人數還會更多。
在中廣6月2號的報導,陳秀熙教授指出,在這波本土疫情中,致死率節節上升到1.64%,非常接近國際疫情致死率2.1%的趨勢,主要是醫療量能不足,無法適時治療重症患者,希望未來一兩週內,中央與地方能加強協調,盡快處理重症個案,減少死亡病例。
從5月15日開始,截至6月5日已累積212人死亡,台灣新冠肺炎致死率更高達2.19%,遠超過其他國家的平均值。台灣死亡率衝破全球平均?或是如曾任康寧醫院執行長的吳子嘉所言:「我們的分母有問題」。在社區間仍潛藏傳播鏈?
對於端午連續假期即將來臨,台大公衛學院教授陳秀熙指出,台灣沒等到疫苗前,只能嚴防,要就一次犧牲到底,換取最小損失,免得假期後再出現群聚感染。防疫情擴散,如何有效防範社區流行再爆發呢?
根據自由時報的報導,陳秀熙教授提到,亞洲確診個案成長非常高,是否變種病毒在亞洲竄起,值得警戒,特別是近期因印度株的出現使得疫情再度升溫,避免造成第4波大流行,台灣應提早防止遭受印度株的侵襲。面對不斷變種的新冠病毒,疫苗是解方,那麼陳秀熙教授對於國產疫苗的看法又是如何呢?
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