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我的刷卡賺錢祕笈──從卡債風暴到一年多賺30 萬
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大家好，我是寶可孟。你可能曾看過、聽過社群媒體、報章雜誌談到關於我的故事：一個青年北上奮鬥，因為喜愛信用卡成痴，憑著對卡片與點數的熱愛，最後駕馭信用卡成為王者。
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大家一定很好奇，像我這種愛錢成痴的人，血液一定不是鮮紅色，而是象徵金錢的金黃色吧？小時候，我就對「錢」非常感興趣，鄰居小孩會把零用錢拿去買彈珠等小玩具；但我跟他們不一樣，特別喜歡把錢存下來的感覺。聽家人說，我小時候還會去雜貨店買一大盒戳戳樂，之後到三合院找鄰居小孩一起抽，定價抽一次5元，據說小賺了不少，儼然就是一個小小零售商。
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另外，由於我家過去經營自助餐，有時需要人手幫忙顧店、結帳，小孩自然放學後都得去店裡幫忙。有上工，當然就要領薪水，這也是我賺點零用錢的好差事。
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那時我有非常想要的電玩遊戲，就跟家人約好我不領薪水，只要從幫忙結帳的金額裡拿1％就好。我一筆筆記下結帳金額，當天就領了五百多元的現金，如願買了心儀已久的電玩。可說小小年紀就有抽佣的概念，超有生意頭腦。
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我姑姑從小看我長大，以上種種行徑總是讓她感嘆：「家裡養了一隻錢鼠！」你知道錢鼠的叫聲聽起來像什麼嗎？「為錢死、為錢死！」（請用臺語發音）我愛錢成痴的性格與趣事，成了家族茶餘飯後的話題。
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靠信用卡居然可以一年多賺30萬？
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2019年5月，《Money錢》雜誌專訪我，文章標題是〈擁有400多張信用卡！他靠「這個」省錢妙招年賺30萬〉。話說回來，真的可以靠信用卡年賺30萬元嗎？區區一個上班族居然也能靠「塑膠貨幣」替自己加薪，讓人無比好奇。
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現今這個世代，不像十多年前的卡債風暴，大家運用信用卡的觀念逐漸改變，由「借貸工具」轉變為「支付工具」。那麼，到底該怎麼靠信用卡理財、賺錢？以下是我在本書中，想和大家分享的兩大使用信用卡重點：
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•信用卡理財心法：日常生活中的保費、水電費、超商小額消費，甚至連麥當勞消費都可以用信用卡支出，且能多賺現金回饋和紅利點數。如果你懂一些眉角，並且把家裡的開支集中在主力卡上，一年便有可能因此獲得1至2張免費機票。
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•信用卡賺錢心法：早期銀行愛玩的揪團活動近期又回來了，只要發揮自己的影響力，邀請親友一起開戶辦卡，就可以拿到銀行補貼的刷卡金、點數。
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這聽起來有點像是推卡的業務對不對？我甚至利用MGM（Member Get Member）活動，創下臺灣信用卡部落客的奇蹟──在2019年初辦了一場盛況空前的「尾牙」。我只不過是把銀行給我的獎勵分給粉絲，雖然我拿的變少了，但會有
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更多人願意追隨我，這就是揪團的力量。賺錢的玩法除了MGM，也有代刷代買、跑單幫等。你想了解更多利用信用卡理財、賺錢的祕笈嗎？趕快繼續看下去。
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雙卡風暴讓父母變卡奴、親戚賠2棟房
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每個人生命中總有許多的「第一次」，例如小嬰兒踏出人生的第一步、青澀男女的第一個交往對象，或青年族群的首購房屋，都足以紀念。對我而言，印象最深刻的就是「第一張信用卡」。先來跟大家聊聊，我對信用卡的最初印象。
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2005年，臺灣發生了雙卡（信用卡、現金卡）風暴，當時我在臺北公館讀大學，電視上每天都在報導，哪個地方有人因為卡債還不出錢，全家人燒炭共赴黃泉等自殺案例。
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只記得當時大學教授說：「信用卡、現金卡都是毒藥，碰不得！」所以到出社會前，我對這個塑膠貨幣一無所知，反正大學生也用不到信用卡，平常的消費幾乎在學校餐廳解決，一頓飯不到100元、一個月的伙食費不會超過5,000元，花費不凶。
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不過我萬萬沒想到，本來以為跟我無關的卡債風暴，也燒到我家門口，並且深深的影響我的家人。那時我的父母不太懂信用卡，使用上很單純，只覺得不必領現金出來花還不錯，也不太懂信用卡帳單上「應繳總額」跟「最低應繳金額」的差異，每次收到花旗卡的帳單都只繳最低應繳金額，20％的循環利率（目前現行法規規定，循環信用利率最高為15％）讓本金不斷累積，根本還不完。
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大學畢業、當兵退伍後，我成為家中的經濟支柱，對家裡的經濟狀況有更多了解。當時，我把帳單全部攤開才發現，本金十幾萬元的信用卡帳單，每個月我的父母居然只繳最低3,000元的利息，根本沒有還本金，當然怎麼繳都繳不完。
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這樣到底什麼時候才能把錢還清？最後我央求父母先跟農會借一筆錢還卡債，不然我的人生可能一輩子都得跟這筆錢纏鬥。後來父母抵押農地，跟農會借了一筆低利率的20萬元貸款，才把這筆卡債還清。
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令人難過的是，原本家境小康的親戚，因為不擅長理財，加上不懂信用卡帳單，一樣只繳最低金額，且投資失利後利用現金卡提現來周轉、繳卡費，搞到最後連信用卡的「最低應繳金額」都付不出來，法院直接法拍親戚在臺北土城跟彰化市區的兩棟房子。看在後輩的眼裡，當時我真心覺得，信用卡是個會導致家破人亡的恐怖大魔王。
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我的第一張信用卡，額度2萬
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有了上述的慘痛經驗後，我更是小心提防這種塑膠貨幣，視之為洪水猛獸。2011年，我退伍開始工作，當時我就職於一家小型的網路公司，負責製作專案影片。到職的第一天，財務就請我去隔壁的銀行開戶。
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開完戶後，櫃檯小姐順便問我：「先生，你要不要順便辦一張信用卡？幫我做個業績，拜託！」櫃檯小姐是個正妹，稍微撒嬌一下，男生就心軟，於是我就答應了。當時我心想：「不可能辦得下來吧？我連第一個月的薪資都沒有入帳，哪能拿到信用卡？」半信半疑之下簽完名就回公司。
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神奇的事發生了，隔週我就收到中國信託（中信）的信用卡，把我嚇壞了。雙卡風暴才過幾年，我連第一個月的薪水都還沒有入帳，銀行就發卡給我。
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話說回來，這張卡的權益倒是不怎麼樣：刷卡給予紅利點數回饋，一般消費30元可累積1點紅利，指定通路紅利點數2倍送，依照中信1,000點紅利兌80元刷卡金來計算，刷卡回饋率是0.26％。跟現今隨便一張信用卡都1％、2％回饋起跳，當然是沒得比。
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雖然信用卡來得快，但額度只有2萬元，這就是學生卡的額度，代表中信其實還是有做風險控管──想讓我有機會拿卡多刷一點，所以發卡給我；但又怕我刷了不還，因此只給2萬元額度上限。
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從省錢到賺錢，我用信用卡替自己加薪
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然而，這張信用卡對我來說很重要，不僅是我人生中的第一張信用卡，還讓我對信用卡產生興趣，想要更加了解這個塑膠貨幣是什麼東西，於是在好奇心的驅使下，我開始在網路上搜尋相關的資訊。
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如果你是網路鄉民，一定知道BBS論壇──批踢踢實業坊（PTT），裡面有一個「creditcard」信用卡板，我在此看板上閱讀一篇篇文章，學習許多人分享的用卡心得跟辦卡小撇步。
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我像是發現新大陸一般，開闊了視野也中了毒，天天都要逛板吸取最新知識，關於最流行的信用卡、該如何使用信用卡代繳水電費賺紅利、哪一家銀行的徵審對客戶有什麼特別的喜好等，我都能經由鄉民的分享，抓出一定的脈絡。例如：台北富邦銀行（北富銀）不喜歡有學貸的小白（信用紀錄一片空白）申請信用卡、花旗銀行對男性小白特別排斥、對小白最友善的銀行，是上海商業儲蓄銀行（上海商銀）。
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經過一陣研究後，我決定好好善用新戶的身分，開始申請其他銀行的信用卡。
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2011年左右，台北富邦有一張以加油聯名卡為基礎推出的Car省卡，主打加油有5％現金回饋（須綁定一般新增消費，但不含加油消費），還可以搭配指定加油站的每公升降價活動，真的很猛（現在此卡已停發下市）；另一張2011年的繳費神卡，就是花旗銀行的透明卡，主打在行動生活家APP繳水電費享有1％現金回饋，非常實用。我發現這張卡後，馬上用此卡代繳家裡的水電費帳單，然後將折扣回饋給家裡。
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凡此種種，讓我開始檢視自己的日常花費，是否能夠使用信用卡「省錢」，等到省出心得後，甚至發展出更進階的做法──利用信用卡「賺錢兼理財」，這些都是利用銀行活動，為自己加薪的聰明做法。
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現在回想，我還真的要感謝那位中信的承辦人員，若不是她推了我一把，我可能也不會有現在豐碩的收穫跟成就。
提加薪ptt 在 Re: [討論] 主管對於一直要求加薪的會有甚麼動作- 看板Tech_Job 的必吃
※ 引述《DrTech (竹科管理處網軍研發人員)》之銘言：
: ※ 引述《villagermess (我是女生)》之銘言：
: : 現在年輕人越來越會要求加薪(感覺比例比以前高, 也可能跟年輕人無關跟市場有關)
: : 列出自己的貢獻 覺得自己值得更多
: : 但也不去市場估價 可能某種原因就是不去估價 不離開
: : 那主管也不會知道有沒有要估價, 不知道是估過沒人要 還是沒去估
: : 只是每半年收到要求加薪的請求 語氣溫和 態度堅定
: : 這種身為主管的你 評估過後 覺得這人就值得這薪水 然後會怎麼做呢
: : 1. 不理他
: : 2. 加少量
: : 3. 列技能需求達到再說
: : 4. 列黑名單 不加薪不分紅 逼他走(應該不至於吧)
: : 現在大多公司都希望聽到真正聲音, 但真正聲音出來後, 好像又不希望聽到。
: : 有在當主管有核薪權力的可以分享一下內心感受與實際行動嗎~
: 首先你要搞懂，正常公司的遊戲規則。
: 你的主管有權限加薪嗎？
: 通常可以審加薪的人，以我比較熟的台廠或中國，都要到副總以上級別了。
: 你跟你主管抱怨有什麼用，
: 多數遇到的情形是：安慰，或心理做好盤算這個人會去找工作了。
: 更差的情形是，之後有好處都沒你了。
: 如果這個人真的很有貢獻，通常最好的情形是，分紅時，給這個人比例高一點而已。
: 喔，很多台廠，搞不好還看不到到底分多少錢只能看到比例。然後看自己拿多少回推整
個部門包的情形。
: 如果要談加薪，也不是不可能。
: 假設可以有權限簽核加薪的人是副總好了
: 比較好的主管是會想：這個人在副總面前有好的印象嗎？如果我要寫報告，能說服副總
，以及副總底下的所有協理或處長嗎？
: 這個員工，在這些人面前，有好的印象嗎？
: 由於 ，一般工程師，根本沒機會接觸可以加薪權限簽核的人，通常在這關就死了。
: 這也是為什麼跳槽容易，談公司內加薪難。
: 如果是更好的主管，會老實跟你說權限問題，並且跟你一起安排，如何讓你有機會在有
加薪權限的人面前與製造機會展露頭角。
: 問題又來了，你主管自己在這些人面前展露頭角的機會都不高了，還要輪你嗎？
: 再來，即使你有資格加薪了，在簽核流程主管有好的印象。還要考慮，你的薪資是否已
經到公司人力資源政策的職級薪資上限？
: 如果不小心被卡到了，又要先設計如何讓這個員工先升職級的各種安排。
: 搞懂遊戲規則，就知道為什麼，談加薪很難的原因。所以一般主管聽到，底下員工提，
就預設他們會出去找工作了。
: 如果有主管願意跟你談加薪計畫與怎麼安排，
: 恭喜啦，代表這個主管無私。
: 你也有路可以繼續往上爬。
: 如果談加薪，主管只是安慰你，
: 其實可以考慮在市場上，試試身價了。
談到遊戲規則，我也來分享一下我認為的遊戲規則，不一定完全正確，但給大家參考一下
。
大多數的公司多半有一套內部的核薪和和績效考核制度，從你進入公司的薪資/職等的確
認，就會先定義好你的薪資範圍，所謂談薪水這件事，也不過是在被定義好的範圍裡想辦
法最大化你的利益，但是愈是新人，談判的籌碼愈低，因為多數的大公司已經明碼標價了
，在你還沒有貢獻的時候，談判籌碼相對有限。
很多人在教你怎麼談薪，那前提多半是在你已經有一定經驗了，而這些經驗對某些公司有
價值，那當然具備一定談判的籌碼；或是你進入少數的好公司，比如FANG這類外商公司，
他們有完整的薪酬補貼制度而且薪資水平高，談薪水最終還是脫離不了一個原則，「是不
是在公司可接受的範圍裡? 」，所以在求職談薪階段，真正決定你薪水高低的，是你找的
公司對不對，只有在正確的賽道(上游/外商/賺錢的公司/特定公司/特定產業/…)才能得
到滿意的薪水。
舉兩個例子
1. 我多年前在系統廠要跳到M的時候，當時工作六年底薪52K，面試的時候主管就嫌：
「你怎麼薪水那麼低，先從10萬開始吧」，然後入職第一年我的薪水/獎金/簽約金加起來
就變成前一年的將近四倍，其實我根本沒有談薪，我只是剛好去了對的地方，當時也收到
瑞昱的offer，也開了70K。
2. 最近有面試爭議的那家公司，雖然我超愛用它們家筆電，但畢業以來我從來沒有想
過去他們家面試，HR發信來邀約面試都直接忽略，原因很簡單，因為他們又給不起高薪，
何必浪費時間去嘗試。
抱歉浪費不少版面，回到正題
假設我上述的情況成立(公司有自己的薪資考核制度)，在你已經入職以後想在非考核期和
主管談薪成功，通常有幾種可能
1. 你在入職談薪的階段，薪資就被低估了，在你任職的期間沒有修正你的市場價值，
你也有一定的貢獻度，你現在拿到外面同級公司的Offer去和公司談，這樣的情況是可能
的，但也是看公司情況。
2. 你在公司裏要重要貢獻，或是短期難以取代(離開對部門/公司有較大影響)，在拿
到外面Offer的情況下，也是有機會的。
但是大多數情況都蠻難的，就像版友說的，多數部門主管都是被告知加薪幅度的，根本沒
有決策權，而且在公司有考核制度的情況下，多半只有少數難以取代的員工突然告知要離
職時，公司才會破例加薪。不要覺得你自己對公司的貢獻有多大，老闆會答應你加薪，很
多公司在做內部流程的改善和人事制度的設計時，就是儘量在避免人才流失對組織帶來的
影響，所以你如果真的幹得很不爽，又真的有能力，就想辦法去更好的地方吧。
接下來分享幾個下屬和我談加薪的案例
1. 案例A：工作有一定重要性，短期內沒人可以接手，而且薪資確實偏低，拿了新
offer來和公司談。
>>這個員工的工作有專業性，如果再找一個人從面試到入職至少需要2個月，而且當時入
職時的薪酬確實被低估，當時他也接受，所以後來拿到外面offer的時候就有一定落差。
考慮到招新人的成本也不會更低，同時還有工作銜接問題，所以就同意加薪。但是為了不
破壞原有制度，所以要求他準備一個未來一年的工作規劃報告與工作模板，邀請各主管來
參加評分，走一個形式；做報告的另一個目的是，把所有工作都攤開來，以便我思考未來
要怎麼降低這個人流失的風險。
2. 案例B：工作有一定重要性，也是有潛力的員工，但能力與表現不像他自以為的那
麼好，工作短期內有人接手，會增加團隊的Loading，沒有非常大影響，也拿了新offer來
和公司談。
>>這個員工是有潛力，但沒有他想的那麼好，我不想失去他，但從目前的表現找不到給予
加薪的理由。考慮到部門裏需要人，員工也有潛力，所以就是先承諾給他工作調整，負責
主要的業務，讓他感覺被公司重視，同時主要的業務也比較容易拿獎金，但本薪部分調整
先畫個餅給他，說今年做好明年保證調薪幅度；另一方面，和他客觀分析目前拿到offer
這些公司的情況，錢看似多一點，但能拿多久沒人能保證，最後員工同意留下來。
最後，分享一下調薪的規則(個人經驗)
一般來說公司會依據去年度公司運營情況(主要原則)，搭配行業薪資漲幅或是物價水平(
如果有較大波動)綜合參考，然後訂出一個全公司平均的調薪幅度，至少我是這樣考慮的
。
在「平均的調薪幅度」預估值出來後，我會找一級主管一起來討論，依據各部門過去一年
的貢獻度分配比例，比如業務/研發高一點，後勤部門低一點，各個部門會有一個資金池
，主管會依照團隊的貢獻度和情況做一個初步的估計，如果覺得預算不夠就會提出要追加
的意見，最後會把大家有初步共識的版本提交給董事會，包含一個月增加多少薪資預算，
一年包含獎金有多少金額？未來一年佔營收比重有多少？如果營運情況好的時候通常董事
會就不會有意見，不好的時候他們可能直接給個上限值，那大家只能用這個數字再去分解
。
董事會通過調薪預算案後，才開始做績效考核，但這時候每個一級/二級部門分到多少預
算上層已經有共識了，二級部門再依據團隊成員的考核/貢獻度再往下分解。在這過程中
，二級主管確實有可能知道/也可能不知道怎麼分配的，所以它們能影響薪資的時候大概
就是在考核的過程中，其他時間是比較難的。
以上是個人經驗分享，如果對於外商談薪資有興趣的，我覺得粉專 “Clubhouse科技版”
還不錯，推薦可以聽聽它們的Podcast。
https://www.facebook.com/clubhousetechjob
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 95.58.100.248 (哈薩克)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Tech_Job/M.1639865314.A.B15.html
力/談判籌碼較差，或是對於自身在市場的價值不了解，所以依照公司規定接受了offer，所
以就算要跳槽，還是要解決自身能力問題或是對市場的薪資行情有更多的了解，才能找到理
想的機會。
，那就去嘗試，找到更好的你可以去；如果你現在能力不夠，那就老老實實的累積一段時間
，再找機會換。我也是當了一段時間雜魚後，發現在大組織下面個人發展的局限性，所以才
出去找機會的，但是要找到機會還是看過去的經歷和能力。
※ 編輯: stute (95.58.100.248 哈薩克), 12/19/2021 12:58:44
也有不少人在這裡踩坑的
多的是你不知道的事...XD
※ 編輯: stute (2.73.73.41 哈薩克), 12/19/2021 19:18:28
※ 編輯: stute (2.73.73.41 哈薩克), 12/19/2021 19:24:24
疏失造成的影響，即使是人員離職，最終能力是留在組織裡的。不过，不管去到哪，只要有
些規模的公司都大同小異。
※ 編輯: stute (95.58.100.248 哈薩克), 12/20/2021 02:24:06
※ 編輯: stute (95.58.100.248 哈薩克), 12/20/2021 02:25:32
※ 編輯: stute (95.58.100.248 哈薩克), 12/20/2021 02:30:14
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