認識基金的費用
費用的問題一向是投資人很關切的焦點,今天我們再來複習一下,我把費用分內含及外加二種
一、內含:
1.經理費(有人稱管理費):這是基金公司最重要的收入,它依據基金規模大小收取,如一年收1.5%,此費用不管你在哪一個平台、哪一個通路買的基金都要付的,但因它是內含的,所以投資人不用另外再給付,它已經從每天公告的淨值中扣除,曾有人認為經理費收越多的基金報酬率就會越差,這個理論不一定成立:
如:A基金經理費收1.5%,但幫投資人賺了15%(尚未扣除經理費的報酬),而B基金經理費收1.8%,但幫投資人賺了20%(尚未扣除經理費的報酬),如此一算大家就知,還是B基金較優,所以買基金並非經理費越低就越好,終究還是比績效吧!因為績效是從扣除所有內含費用後算出來的(即淨報酬),最後淨報酬率越高的才是最優的吧。
常有人要誤解我所說的這段話,總是斷章取義地說我:認為費用高低不重要,事實上知我者皆知我說的意思,只要是內含的費用,比淨利(淨報酬)應該是更正確的照妖鏡吧,股票大家都會比淨利(營收 - 費用),基金難道有不同嗎?
2.保管費:這是付給保管銀行的費用,也與經理費一樣,依據基金規模大小收取,如一年收0.2%,此費用不管你在哪一個平台、哪一個通路買的基金都要付的,但因它是內含的,所以投資人不用另外再給付,它已經從每天公告的淨值中扣除
3.分銷費:在『境外基金』中若是『後收手續費的級別』,有些會隱藏一個費用叫分銷費,費率約1%(還是要視該基金確實收多少?),因屬於內含費用,所以會每天反應在淨值裡,這個費用在境內基金是看不到的。如你的基金顯示是N級別,就是表示此費用不收,但到底收或不收?收多少?詳細要看該基金的投資說明書。
二、外加:
1.信託管理費:此費用是於銀行申購時會發生的費用,現在有些券商因有財富管理的執照,也能收取信託管理費,只是大部分的券商目前都打著免收信託管理費的名號罷了,信託管理費收多少,各家銀行也不一,如:持有前二年不收,第三年起每年收0.2%,如你在某銀行買A基金100萬,持有期間5年,5年後贖回時假如金額是110萬,那麼就會被收取信託管理費1,100,000*0.2%*3=6,600元。
也有持有達X年後就不收的,大家可自行比較,但在一般基金平台如:鉅亨網、基富通....,或者直接向投信或投顧購買基金,此費用也都不收的。
2.投資型保單收取的管理費:顧名思義一定是購買投資型保單時會收取的費用,名詞各家不一,但都用在保單處理等相關費用,至於費率多少也看各保險公司甚或各保單的規定。
3.手續費:購買基金時要付的費用,如:(申購金額)X(1.5%),但事實上,大家競爭激烈,尤其定時定額,都會打出免手續費優惠。
4.轉換手續費:轉換其實是:贖回+再申購,因此會有贖回時可能產生的外加費用(信託管理費、買回費、短線交易費) 再+申購手續費(不過這個手續費通常有優惠)
5.贖回費:在基金規定閉鎖的期限內贖回者,會被收的費用,如申購時就規定要鎖3年才能贖回,但在申購滿2年時贖回,就會收取此費用,其算法大致依贖回總金額再乘上某一個比例,收取的該費用最終是入基金資產中,絕非歸基金公司所有。
6.短線交易費:每一基金都有規定短線交易的天數,從7天~3個月都有,只要申購後在其規定的天數內贖回,就會收取此費用,也是依贖回總金額再乘上某一個比例,收取的該費用最終也是入基金資產中,絕非歸基金公司所有。
內含的費用大家可以比績效來決定,外加的費用就待自己思考清楚,因為到底在哪裏買基金最好,應該從自己的需求、方便、費用.....等各方面去思考,不該只單純的考慮費用面,否則可能省了費用卻徒增不必要的麻煩!而最終的答案也請大家自己思考後自行定奪
投資型保單部分贖回 在 姐夫的理財心事 Facebook 的最讚貼文
投資型保單連對標的免疫,連錯標的變確診病例。講了又講,雜幣計價基金,母湯,結果澳幣,南非幣計價基金,國人投資超過5000億,唉~😭😭😭
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NUM-1Y10M3D
小兆的財富管理日記 014
現在已是10月中旬了
小兆這兩個月整理出的金融筆記
今天輪到投資型保單的項目
原來投資型保單就是「投資+保險」
小兆心裡想著投資還能多層保障
怎麼會有這麼好的金融商品?
不過看著月初時的筆記
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投資一定有風險
高風險高報酬、低風險低報酬
不承擔風險是不可能得到好報酬的
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小兆知道投資型保單一定大有玄機
根據所查詢到的資料
投資標地是可以選擇的
可以選擇基金、ETF、債券、投資帳戶...等
這些金融商品,已超過小兆所能理解的範圍
只能先把它依序紀錄下來
不過小兆的注意力卻被費用吸引住
01)保單行政費
02)保單管理費
03)保險危險保費
04)投資標的經理費
05)投資標的保管費
06)投資標的贖回費
07)投資標的轉換費
08)其他費用
09)解約費用
10)部分提領費用
果然投資要有保障,一定要付出成本
於是小兆轉向研究保險的項目
保險大抵上分為兩種形式:甲型、乙型
簡單說就是跟上帝喝咖啡領的壽險
這時小兆才明白,原來投資型保險的保障
是保障身故的壽險理賠,並非投資損失
只有在被保險人身故,才有所謂的保障
如果是投資所造成的虧損,並無保障
常常聽到「投資型保單有保本」
其實該改成「投資型保單身故後有保本」
怪不得投資型保單的爭議會這麼多
那麼甲型與乙型的差異在哪呢?
舉例來說:
壽險保障100萬,投資金額100萬
甲型:壽險保障和帳戶價值取其大
乙型:壽險保障+帳戶價值
(1)投資多年後帳戶價值剩50萬
甲型:100萬 乙型:150萬
(2)投資多年後帳戶價值為150萬
甲型:150萬 乙型:250萬
那麼甲型與乙型費用的差異呢?
甲型的危險保費為壽險保障-帳戶價值
乙型的危險保費為壽險保障
(1)投資多年後帳戶價值剩50萬
甲型:50萬的壽險保費
乙型:100萬的壽險保費
(2)投資多年後帳戶價值為150萬
甲型:0萬的壽險保費
乙型:100萬的壽險保費
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