關於 大樂透100萬怎麼對 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

#第一次買威力彩日記

今天一早，老公就跟我說：「你去買威力彩吧！中了頭彩我們就退休了～陪你環遊世界！」哇噻！聽起來超動人的，是否？

所以回到桃園之後，我還惦記著這件事，直到晚餐之後，快七點的時候，聽到新聞提到威力彩頭彩有15億的頭彩彩金，我才又跟妹妹提起這件事。

但生平從來沒有買過威力彩（只買過大樂透）的我們倆根本不知道「幾點投注截止」、「幾點開獎」、「怎麼投注」，只好上網查詢。嗯嗯，20:00截止投注、20:30開獎。

於是我們騎了摩托車到離家裡最近的投注站，一人一百買個希望，且選號交給命運決定。我到投注站之後，掏出鈔票，說了一句「買200元」，一秒鐘後老闆就把那張彩票裝進紅紙袋中了！哇！原來花兩百塊只要一秒鐘啊⋯⋯

到了八點快五十分才開威力彩，我才知道原來兌獎好複雜，要一區對二區的號碼，中獎方式若截圖，然後今天開了10/22/28/32/34/36，第二區是01。

妹妹跟孩子一起看號碼球選出來，竟然不會兌獎，說沒有沒有中（廢話，七個數字都要對，還要分區都正確哪有這麼容易？）好啦！我知道大家都想要當億萬富翁，但我等開獎後，問妹妹開獎號碼多少，她竟然講不出來，只說有10/32/34/36，好像22也有還有01，「那分區呢？哪個是二區的號碼？01是一區的嗎？」她有點忘記了，根本不上心。

雖然知道沒有頭彩獎金了，但要是可以回本的話，也很不錯啊！於是我只好上網查詢，對了一下，嗯嗯，電腦選號還是可以的，雖然其中一注泡沫了，另外一注我們中了三個號碼啊！獎金100元。哈哈哈😂

很無聊的威力彩第一次投注紀錄，但生平第一次應該也值得紀錄一下吧？哈！

喔，對了。去投注之前，我還看了星座運勢，說天蠍座這次很有偏財運，會中獎，果然妹妹就中獎了（回本），真的很有趣啊🤔

假設某人每月投資1000塊，投資標的長年下來，有9%的年化報酬率。那麼他投資20年，會累積多少錢呢?

我們先把9%的年報酬換算，得到0.7207%的月報酬率。然後以簡單的等比級數總合公式(財務上稱年金終值公式)，可算出這樣投資20年後會有638852的價值。

我們也可以算出，每月投資1000元，在年報酬6%、7%、8%、9%和10%的投資標的，經過15、20、25和30年後的累積價值。做成表格，如圖。

這個表很實用。譬如某人投資是每月3000塊，他想看年報酬7%，20年後的成果，那麼他就查看表中1000塊，在7%年報酬20年後的累積價值，是507536。將這個值乘以3，得1522608，就是他在這個狀況下的累積成果。假如投資是每月一萬，就把數值乘以10。

這個表也顯示了一個現象。假如某人每月投資1萬，在年報酬9%的標的，在25年後會有1057萬的價值。

但一樣的投資在年報酬8%的標的，25年後，累積價值約是909萬。兩者差了148萬，也就是報酬從9%掉1%，變成8%，累積價值就減損14%。

投資報酬率只要差一點點，在長時間之後，將對最終資產造成顯著的影響。

這個估算裡，最重要最核心的的問題在於，長期投資的預期報酬率到底是多少。

近五年來，許多市場、基金，常有二三十趴的年報酬率。許多投資人，特別是近幾年才進入市場的投資人，已經把這當作常態，把年報酬20%以上當長期目標。在這一片大好局面裡，我將引用一些長期的資料，一些無法讓人興奮，但能讓人認清現況的事實。

知道這些灰色事實後，長期的投資規劃才能立足於前人的經驗，而有合理的期待，而不是外插現在陡峭的上升線，換來日後深深的失落。

1999年，加州大學的Jorin和耶魯大學的Goetzmann先生，在Journal of Finance發表了一篇Global Stock Market in the Twentieth Century 的文章。內容詳細分析了從1921到1996年間，全球股票市場的報酬率。

這75年間，美國股市(US index)，全球股市(Global index)和非美國股市(Non-US index)的平均年報酬率。我們可以看到，無論是算數平均數(Arithmetic Return)還是幾何平均數(Geometric Return)的報酬率，全都是落在7到8%附近。而且還有兩個問題。

在表中，可以看到存活的市場(Survived markets)和全部的市場(All markets)。而存活的市場的報酬率比全部市場的報酬率都還要高。因為，無法存活的市場，通常是出問題了。

在一次世界大戰前，俄羅斯、日本、德國、法國和阿根廷都有活絡的市場，但這些市場因大戰、共產制度、或是超級通膨(Hyperinflation)，而趨於沒落。可以想見，涉足這些市場的投資人，報酬不會太好，而把全部家當放在這些市場中的投資人，他們的哭喊只能在遙遠的時光走廊裡迴響著。存活下來的市場，是現在投資人看得到的市場，所以投資人往往會高估了投資的報酬。

另一個問題是，這些數字尚未計入通膨，它只是名目報酬。假如你計入每年2%的通膨，那麼這些股票投資，每年只能讓你的資本增值約5到6%。

現在的投資世界有變得比較不一樣嗎?放眼未來30年，你可以寫下20%這個數字嗎?恐怕很難。

我知道你在想什麼。你想，這沒關係。我可以選到好股票，我可以在空頭時退出市場，我可以獲得比市場平均還要高的報酬。

你的確可以這麼想，試圖去這麼做，但成功的機會，微乎其微。

你除了可以看"適時進出的行與不行"與"投資人的遊戲"這兩篇文章，我再多提供一個例子，希望可以打消你這個念頭。

一般美國投資人的股市投資報酬率。在1986到2005年這20年間，未計通膨前，一般股票投資人(Average euiqty investor)得到了3.9%的年報酬率(橘黃色bar)，而標普500指數的報酬率(灰色bar)是11.93%。

全球各地的主動投資人想的事情沒有因國籍不同而有差異，他們全都在想買進好股票，在下跌前出場，好好研究市場，替自己多賺一點錢。結果，想打敗市場，卻是被市場打敗，積極的進出，比不上單純的指數。這個結果，恐怕也不會因國籍的不同而有不同。這種投資界的現象可說得上是世界大同，到那裡都一樣。

有沒有人長期投資達到20%以上的報酬，有! 巴菲特。不過他不全然是個投資人，他其實有點像個企業家。而且放眼100年股市歷史，僅此一人。比每月開獎的大樂透得主人數還要少。

寄望自己成為下一個巴菲特，或是只比他”遜一點”，拿到每年20% 的報酬而投資致富，機會渺茫。

投資不能致富。"投資致富"和"世界和平"一樣是口號，不是事實。

投資只能讓你的資本，以緩慢的速度增值。所以諾貝爾經濟獎得主Paul Samuelson在1999年說道:

”我告訴人們，投資應該是無趣的，它不應該是刺激的。投資過程應該就像看漆變乾或草生長一樣。”

而我要說的灰色事實不僅於此，不只是股市長期報酬只是個位數。另一個灰色事實，由金融服務業所帶來。

假如我們對未來全球股市長期報酬的估計值是7.5%。我們來算算看投資人到底可以拿到多少。

首先，計入通貨膨脹，算1.5%好了，7.5扣掉1.5變6。(假如你比較保守，可以用2%或更高的數字)。沒有投資人拿得到6%的報酬，因為投資要成本。

假如你用基金投資，假設你買的每一筆股票型基金，都被收1.5%的手續費。這1.5%的手續費，要依你的投資時間長短來攤提，假如你投資20年，那麼1.5%分在20年當中，相當於每年損失0.075%的報酬率。那麼請把6再扣0.075%，剩5.925%。

成本不只這樣。股票型基金每年收1.5%經理費，5.925%減1.5%，剩4.425%。其它基金的運作成本，包括基金付給券商的手續費、基金買進賣出的市場衝擊損失，保守估計每年0.9%的成本。報酬率更進一步跌到3.525%。

光這些投資的成本，就可以把投資人的實質長期報酬從6%打到3.5%附近。

我們來做些運算。

下表是每月投資1000元，在3%、4%、5%、6%和7%的報酬率下，累積一段時間的報酬。

假如你用6%估算，你想要25年後退休，存到1000萬。我們看到6%，25年那一格是676289。將1000萬除以676289，等於14.78。所以每個月投資14780元，在6%的報酬率下，25年過後可以累積到1000萬。

假如你用3%估算，你想要25年後退休，存到1000萬。一樣的計算，得到每個月要投資22500元。報酬率從6%降到3%，每月投資金額要從14780拉高到22500，增加52%。

假如你用6%的報酬率估算，每月投資2萬元，看多久可以累積到1000萬。計算需21年又兩個月。假如你改用3%的報酬率估算，每月投資2萬元，看多久可以累積到1000萬。答案是27年又兩個月。

從6%到3%，一樣的投資目標，是每月投資金額52%的差別，是晚六年退休的差別。

所以金融界的收費，不僅讓達到相同目標的時間延長，讓必需投資金額變大，也讓同樣金額下可以過的退休生活品質變差。

所以，為什麼綠角那麼愛算成本，那麼斤斤計較1%、0.5%的差別，因為只要差一點點，就是晚幾年達成目標的差別，就是退休後可用金額的巨大差別。

因為，成本，真的很重要。

假如你無視於過去七八十年的歷史，直接用最近幾年的報酬率推估未來的報酬，那麼等著你的，一定是失望的心情。

假如你無視於金融界的收費，以為自己可以賺到100%的市場報酬，等著你的是延遲退休、更高的必需投資金額和更低品質的退休生活。

台灣金融界收費便宜嗎?

在基金方面，在還沒有免佣基金，也就是不用手續費的基金，和沒有年度總開銷0.5%以下、投資各種資產類別的指數基金出現前，都仍算貴。

我們看指數型基金投資人可以如何掌握到扣除通膨後的6%報酬。

首先，指數型基金是免佣基金，不用扣3%打某某折後的手續費。年管理費加上基金付給券商的手續費、市場衝擊等成本，大約是每年0.4%，讓投資人可以掌握到5.6%的報酬。這個數字，不論怎麼看都比3.5%好看多了。這兩個數字間的差別，相信之前的例子，已經解釋的夠清楚了。

服務本來就要收費。天經地義。就算是美國總統，他投資也要付出成本。但是，投資人付出的成本愈少，留在自己手上的愈多，他就可以愈早達成目標。對敵人仁慈，就是對自己殘忍。

金融服務業，是投資人的敵人也是朋友。朋友，因為透過它我們才有方便的投資管道。敵人，因為它把我們投資的成果，錢，從我們手中收走。

面對這個亦敵亦友的角色，投資人要做的是，找尋必較像朋友而比較不像敵人的金融服務，簡言之，收費低廉的服務。但這個最基本的要點，卻被許許多多投資人忽略了。

一個重要的原因，就是近年的高報酬。當每年報酬有二十幾趴，那百分之一到三的差別，是那麼的微不足道。更有許多金融產品銷售人員說，會賺錢的話，何必在意那一兩趴的手續費。格局要大，不要那麼小家子氣。不客氣的說，這是聽起來很對的蠢話。

一個成功的企業經營者，成本一定是他念茲在茲的事。因為他知道，付出的成本愈少，能賺的就愈多。假如你是Wal Mart的供貨商，你會知道Wal Mart的採購員，以殺價凶狠出名，讓你日子很不好過。成功的企業裡，一定有雙盯著成本的眼睛。

投資，也是一樣。你付出的成本愈低，留在自己手上的愈多，也就是賺愈多。沒有必要多付出1%、0.5%或是0.1%的投資成本。因為當你同意提高成本時，你也同意了延後退休、較低品質的退休生活和增加投資金額來達到相同的目標。

高成本會帶來什麼?

一個會告訴你如何適時進出的老師? Impossible。

一個逢年過節會送點小禮物的金融界朋友? Maybe。

較低的報酬率? Definitely!

身為投資人，不能有近視，只看過去幾年的報酬率，就以為一切都將如此美好。

大方，從來不是股市的個性。身為投資人，不能不注意成本。那些叫你不要在意幾趴費用的人，往往就是靠這些錢在過活的人。

心中有合理的報酬期望，眼睛盯著投資成本，長期下來，才最有可能成為成功的投資人。

新冠病毒投下未知恐懼，工作不知何時會停，公司不知何時復工，客人不知何時才會上門，這個時候，不禁一嘆──

如果，我是一個每天宅在家、都不必工作的「有錢」人，該有多好，不是嗎！

有錢到不必工作，就沒有這些煩惱了。

是嗎？

我們來看一看──

三個月前，一位西班牙記者以為她中了大樂透，當時還在直播中的她，興奮的嘎嘎哇哇亂叫，然後，當場就對著攝影機及全國觀眾「辭掉她的工作」，以後都要待在家裡，不要再工作了。直到後來才發現，尷尬了，她其實只中了5000美元
（15萬台幣）。

這就有意思了。很好奇，天底下有沒有人，中了大樂透，還繼續工4作，不辭掉它的呢？

Financial Times專欄作家Rhymer Rigby就說，有的！他統計，單單微軟一家公司在2000年代之前就已經產生了1萬至2萬位超過百萬美元（3000萬台幣）級數資產的富翁，而Apple、Facebook也分別產生了7000、8000位這
樣的富翁。他寫道，當這些上班族變成富翁，猜猜看，他們都去哪裡了？

答案是，他們都還繼續待在他們的工作，並沒有辭掉。

少數的人出來創業──仍是在工作。

幾乎沒人就這樣退休在家、什麼也不做的。

這個研究也呼應了以往的研究，三十年前有一個針對576位大樂透得獎者研究即顯示，白領上班族、主管、小老闆中了獎，往往選擇「繼續工作」！只有那些相對不需要技能的工作，才會馬上辭去工作，毫無眷戀。

重點是，那，「為什麼」上班族中了獎，明明手上超過幾千萬元，卻不辭工作？

因為，他說，上班族想賺錢，並不是「不想工作」，而是──

想要「輕鬆的」工作，下班後，愜意的生活。

有一份工作，週末就變得更甜美。

美好的週末，配上一份有意義的工作，才是最完美、最有成就的人生。

這研究非常重要，因為平常我們沒有中獎，不知道中獎的滋味──只有真的中過了大樂透的，在他/她興奮的慶祝之後，一切平淡，才知道，原來「真正想要」的是什麼？

這意思是說，上班族需要的「大樂透」，並不是幾千萬元這麼多。

不需要這麼多，就可以享受夢想般的日子了────

「賺錢的目標，不要設定這麼大。」大哥說：「我教你賺『小』的，源源不絕，更好。」

十年前，這位大哥主動來信要開導我。我和他聊了幾回，心中一直有個疑惑。

「可是，大家都想要賺『大』的，為何要賺『小』的呢？」我問。

要做夢就做最「大」的，怎麼可能有人想要賺少少嘛。如果這位大哥真的寫一本教我怎麼賺錢的書，我肯定不會去買。

「賺大的，是癡人說夢。」大哥嚴肅起來：「夢要實現，第一件事是先能夠分際，什麼是一個可計畫實現的『真夢』，什麼又只是『癡夢』。」

我連忙收回笑容，點點頭，但我心裡實在沒有被說服。

「做夢之前，我想先問問你，你為什麼想要錢？」大哥問。

我愣了一下。

這個問題還真的問傻了我，到底，我為什麼想要錢？

而因為大哥問得這麼直接，我竟也有一種很愉快的放鬆感，我想好好的告訴他──

這個問題有好多答案啊！我想要錢，因為好多好多原因啊！

如果我有錢，我想花在好多好多地方啊！

我想到，我那棟有點嫌小的房子，若能換成景觀大房，公園綠地第一排……兩百坪！

然後，環遊歐洲、南美熱帶雨林、地中海遊輪……牛排，嫩又多汁，那沙拉吧綿延不絕的排到遠處，全都是最棒的料理。「我想要享受生活！更好的房子！更自由的旅行！更多的美食！更多的五星級飯店！」我脫口而出。

大哥微笑。他沒說話，意思就是應該還有更多的答案。

「我想要更多自由，以後，中午也可以四處走走，早上也可以。」我說：「還可以去接孩子下課，太陽下山前還可以去運動，而不是關在辦公室！」

大哥點點頭。好像希望我講得更多。

但我發現，我好像講不太出來了。

「我……我還有好多的大事情想做，比方說自己的志業，還有一些享受……。」

「所以，」大哥插話：「好的房，好的車，自由的旅行，做自己想做的事，……沒錯吧？」

我點點頭，喝了一口水。

大哥緩了一緩。

「這樣幫你算下來，」大哥說：「其實，你只需要『十倍』的薪水就夠了。」

我差點吐出水，十倍？

也是，如果我可以月入100萬台幣，一年就有1200萬，的確好像是夠的。

「十倍薪水，意思是你可以辭掉現在工作仍然領全薪，然後用剩下九倍的薪水，以分期付款買車、買房。」大哥說：「想去哪裡旅遊，隨便存個三個月，去哪裡都隨便你。」

這聽起來像是在賣傳銷，還是什麼不可思議的新把戲。但這位大哥可是好幾間上市公司的董事，也是我當時服務的公司的大股東，他葫蘆裡到底是在賣什麼？

「可是，我還是不懂，」我問了大哥：「哪裡可以給我『十倍薪水』啊？」

大哥露出滿意的微笑。

我想，該不會是他真的要付我「十倍薪水」吧？那，天底下有什麼工作，可以付我這麼高的薪水？

這段對話，沒有持續太久，這場偷偷摸摸的會面，竟被一件意外的事情打斷──

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