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我的刷卡賺錢祕笈──從卡債風暴到一年多賺30 萬
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大家好，我是寶可孟。你可能曾看過、聽過社群媒體、報章雜誌談到關於我的故事：一個青年北上奮鬥，因為喜愛信用卡成痴，憑著對卡片與點數的熱愛，最後駕馭信用卡成為王者。
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大家一定很好奇，像我這種愛錢成痴的人，血液一定不是鮮紅色，而是象徵金錢的金黃色吧？小時候，我就對「錢」非常感興趣，鄰居小孩會把零用錢拿去買彈珠等小玩具；但我跟他們不一樣，特別喜歡把錢存下來的感覺。聽家人說，我小時候還會去雜貨店買一大盒戳戳樂，之後到三合院找鄰居小孩一起抽，定價抽一次5元，據說小賺了不少，儼然就是一個小小零售商。
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另外，由於我家過去經營自助餐，有時需要人手幫忙顧店、結帳，小孩自然放學後都得去店裡幫忙。有上工，當然就要領薪水，這也是我賺點零用錢的好差事。
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那時我有非常想要的電玩遊戲，就跟家人約好我不領薪水，只要從幫忙結帳的金額裡拿1％就好。我一筆筆記下結帳金額，當天就領了五百多元的現金，如願買了心儀已久的電玩。可說小小年紀就有抽佣的概念，超有生意頭腦。
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我姑姑從小看我長大，以上種種行徑總是讓她感嘆：「家裡養了一隻錢鼠！」你知道錢鼠的叫聲聽起來像什麼嗎？「為錢死、為錢死！」（請用臺語發音）我愛錢成痴的性格與趣事，成了家族茶餘飯後的話題。
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靠信用卡居然可以一年多賺30萬？
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2019年5月，《Money錢》雜誌專訪我，文章標題是〈擁有400多張信用卡！他靠「這個」省錢妙招年賺30萬〉。話說回來，真的可以靠信用卡年賺30萬元嗎？區區一個上班族居然也能靠「塑膠貨幣」替自己加薪，讓人無比好奇。
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現今這個世代，不像十多年前的卡債風暴，大家運用信用卡的觀念逐漸改變，由「借貸工具」轉變為「支付工具」。那麼，到底該怎麼靠信用卡理財、賺錢？以下是我在本書中，想和大家分享的兩大使用信用卡重點：
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•信用卡理財心法：日常生活中的保費、水電費、超商小額消費，甚至連麥當勞消費都可以用信用卡支出，且能多賺現金回饋和紅利點數。如果你懂一些眉角，並且把家裡的開支集中在主力卡上，一年便有可能因此獲得1至2張免費機票。
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•信用卡賺錢心法：早期銀行愛玩的揪團活動近期又回來了，只要發揮自己的影響力，邀請親友一起開戶辦卡，就可以拿到銀行補貼的刷卡金、點數。
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這聽起來有點像是推卡的業務對不對？我甚至利用MGM（Member Get Member）活動，創下臺灣信用卡部落客的奇蹟──在2019年初辦了一場盛況空前的「尾牙」。我只不過是把銀行給我的獎勵分給粉絲，雖然我拿的變少了，但會有
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更多人願意追隨我，這就是揪團的力量。賺錢的玩法除了MGM，也有代刷代買、跑單幫等。你想了解更多利用信用卡理財、賺錢的祕笈嗎？趕快繼續看下去。
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雙卡風暴讓父母變卡奴、親戚賠2棟房
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每個人生命中總有許多的「第一次」，例如小嬰兒踏出人生的第一步、青澀男女的第一個交往對象，或青年族群的首購房屋，都足以紀念。對我而言，印象最深刻的就是「第一張信用卡」。先來跟大家聊聊，我對信用卡的最初印象。
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2005年，臺灣發生了雙卡（信用卡、現金卡）風暴，當時我在臺北公館讀大學，電視上每天都在報導，哪個地方有人因為卡債還不出錢，全家人燒炭共赴黃泉等自殺案例。
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只記得當時大學教授說：「信用卡、現金卡都是毒藥，碰不得！」所以到出社會前，我對這個塑膠貨幣一無所知，反正大學生也用不到信用卡，平常的消費幾乎在學校餐廳解決，一頓飯不到100元、一個月的伙食費不會超過5,000元，花費不凶。
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不過我萬萬沒想到，本來以為跟我無關的卡債風暴，也燒到我家門口，並且深深的影響我的家人。那時我的父母不太懂信用卡，使用上很單純，只覺得不必領現金出來花還不錯，也不太懂信用卡帳單上「應繳總額」跟「最低應繳金額」的差異，每次收到花旗卡的帳單都只繳最低應繳金額，20％的循環利率（目前現行法規規定，循環信用利率最高為15％）讓本金不斷累積，根本還不完。
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大學畢業、當兵退伍後，我成為家中的經濟支柱，對家裡的經濟狀況有更多了解。當時，我把帳單全部攤開才發現，本金十幾萬元的信用卡帳單，每個月我的父母居然只繳最低3,000元的利息，根本沒有還本金，當然怎麼繳都繳不完。
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這樣到底什麼時候才能把錢還清？最後我央求父母先跟農會借一筆錢還卡債，不然我的人生可能一輩子都得跟這筆錢纏鬥。後來父母抵押農地，跟農會借了一筆低利率的20萬元貸款，才把這筆卡債還清。
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令人難過的是，原本家境小康的親戚，因為不擅長理財，加上不懂信用卡帳單，一樣只繳最低金額，且投資失利後利用現金卡提現來周轉、繳卡費，搞到最後連信用卡的「最低應繳金額」都付不出來，法院直接法拍親戚在臺北土城跟彰化市區的兩棟房子。看在後輩的眼裡，當時我真心覺得，信用卡是個會導致家破人亡的恐怖大魔王。
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我的第一張信用卡，額度2萬
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有了上述的慘痛經驗後，我更是小心提防這種塑膠貨幣，視之為洪水猛獸。2011年，我退伍開始工作，當時我就職於一家小型的網路公司，負責製作專案影片。到職的第一天，財務就請我去隔壁的銀行開戶。
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開完戶後，櫃檯小姐順便問我：「先生，你要不要順便辦一張信用卡？幫我做個業績，拜託！」櫃檯小姐是個正妹，稍微撒嬌一下，男生就心軟，於是我就答應了。當時我心想：「不可能辦得下來吧？我連第一個月的薪資都沒有入帳，哪能拿到信用卡？」半信半疑之下簽完名就回公司。
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神奇的事發生了，隔週我就收到中國信託（中信）的信用卡，把我嚇壞了。雙卡風暴才過幾年，我連第一個月的薪水都還沒有入帳，銀行就發卡給我。
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話說回來，這張卡的權益倒是不怎麼樣：刷卡給予紅利點數回饋，一般消費30元可累積1點紅利，指定通路紅利點數2倍送，依照中信1,000點紅利兌80元刷卡金來計算，刷卡回饋率是0.26％。跟現今隨便一張信用卡都1％、2％回饋起跳，當然是沒得比。
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雖然信用卡來得快，但額度只有2萬元，這就是學生卡的額度，代表中信其實還是有做風險控管──想讓我有機會拿卡多刷一點，所以發卡給我；但又怕我刷了不還，因此只給2萬元額度上限。
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從省錢到賺錢，我用信用卡替自己加薪
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然而，這張信用卡對我來說很重要，不僅是我人生中的第一張信用卡，還讓我對信用卡產生興趣，想要更加了解這個塑膠貨幣是什麼東西，於是在好奇心的驅使下，我開始在網路上搜尋相關的資訊。
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如果你是網路鄉民，一定知道BBS論壇──批踢踢實業坊（PTT），裡面有一個「creditcard」信用卡板，我在此看板上閱讀一篇篇文章，學習許多人分享的用卡心得跟辦卡小撇步。
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我像是發現新大陸一般，開闊了視野也中了毒，天天都要逛板吸取最新知識，關於最流行的信用卡、該如何使用信用卡代繳水電費賺紅利、哪一家銀行的徵審對客戶有什麼特別的喜好等，我都能經由鄉民的分享，抓出一定的脈絡。例如：台北富邦銀行（北富銀）不喜歡有學貸的小白（信用紀錄一片空白）申請信用卡、花旗銀行對男性小白特別排斥、對小白最友善的銀行，是上海商業儲蓄銀行（上海商銀）。
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經過一陣研究後，我決定好好善用新戶的身分，開始申請其他銀行的信用卡。
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2011年左右，台北富邦有一張以加油聯名卡為基礎推出的Car省卡，主打加油有5％現金回饋（須綁定一般新增消費，但不含加油消費），還可以搭配指定加油站的每公升降價活動，真的很猛（現在此卡已停發下市）；另一張2011年的繳費神卡，就是花旗銀行的透明卡，主打在行動生活家APP繳水電費享有1％現金回饋，非常實用。我發現這張卡後，馬上用此卡代繳家裡的水電費帳單，然後將折扣回饋給家裡。
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凡此種種，讓我開始檢視自己的日常花費，是否能夠使用信用卡「省錢」，等到省出心得後，甚至發展出更進階的做法──利用信用卡「賺錢兼理財」，這些都是利用銀行活動，為自己加薪的聰明做法。
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現在回想，我還真的要感謝那位中信的承辦人員，若不是她推了我一把，我可能也不會有現在豐碩的收穫跟成就。
卡債 人生ptt 在 Re: [請益] 我覺得人生好難（卡債） - 看板CFP 的必吃
文章長度其實還好，
依照慣例，
本篇的回覆大概會比你的文章還長。
※ 引述《en22348829 (DanielDuck)》之銘言：
: 標題: [請益] 我覺得人生好難（卡債）
: 時間: Thu May 13 01:17:32 2021
:
: 文章很長 希望有人能給我實質上的建議或幫助
: 因為我真的很需要 要罵我也可以 因為我
: 真的對理財完全一竅不通
對理財一竅不通，那是因為沒有東西可以讓你參考跟學習，
不然你自己想想你為什麼會騎摩托車？
並不是天生就會的吧？
你在學騎腳踏車的過程中，有沒有跌倒？
只要你願意花時間從零開始學習，那有什麼困難的？
板上，應該有不少理財文章是可以讓你參考的，
儘量自己去尋找「不用花錢的資源」來打基礎，
想要讓自己變有錢的第一步，
是要先學會該如何節省開銷，同時又能讓自己成長。
: 這幾個月下來真的越繳越懷疑人生
: 現在每個月打開信用卡的帳單都破萬
: 其實加一加各位鄉民應該覺得沒有很多
: 兩張信用卡總金額大概5-6萬
: 本人現在26歲快27 北漂族
: 目前從事IT產業的工程師
: 其實我是轉職的在這之前都是以餐飲業為主
: 並自學一些相關的技術 今年三月成功轉職
三月轉職至今，你領到幾次薪水？
如果要做債務整合，你至少要領到三次全薪。
然後再向銀行提出申請。
: 可是到現在 看到生邊的人可以有本金買股票投資
: 我真心覺得自己越來越沒用
這時候你就要想想，你為什麼沒有閒錢可以買股票投資，
你能動用的錢太少，所以問題還是在於
你自己的花錢習慣，以及用錢的心態。
你現在或許要開始想想，
要如何把錢花在刀口上。
: 每個月的薪水幾乎都拿來還債
: 我的債務其實從大學時候就開始了
: 那時候拿到人生第一張信用卡
: 沒有節制的消費
既然你知道自己花錢沒有節制，
那你有沒有想過，要如何撙節支出？
最簡單的理財方法，
他叫做信封理財法，
其「進階公式」為：「收入－儲蓄＝支出」。
相信有很多鄉民有看過這條公式，那就順便解說一下，
１）收入－儲蓄＝生活支出
這條公式是給收入穩定的人在用的。
當你的收入跟支出呈現一個接近穩定的狀態，
你才有辦法每個月擠一些錢去做儲蓄與投資。
如果你才剛起步，或者收入不穩定，開銷又很多，
而且對於未來帳單的數字不清楚。
那就要用最原始的公式來理財。
２-a）收入－這個月的支出＝可用餘額
２-b）再從可用餘額裡面去分配一筆錢做儲蓄
如果這個月領比較多，就儘量多存一點。
然而你現在所存的錢，最好是先全部集中到一個信封（帳戶），
在初學理財的時候，你要有一個觀念，
最好把一部分的收入「留給未來的自己」，
天有不測風雲，人有旦夕禍福，還有悲歡離合，
你永遠不會知道下一秒鐘會發生什麼事？
這時候要替自己準備一筆「緊急備用金」，
如果你不會算生活費，那就用三個月的實領薪資當成額度，
目前薪資是三萬二，那就二一添作五，
把緊急備用金的額度拉到十萬。
再來就是要有預算的基本概念，
你自己也知道房租一萬多，那就是一種預算的概念，
想讓自己不要再亂花錢，
比較適用的方式，除了某些特定到東西外，
不要再用信用卡買東西。
這招就算你不會記帳，也適用。
另一招是，每個「禮拜」都給自己一筆生活費，
例如：2000～3000元之間，額度你自己抓，
然後想辦法撐過這個禮拜。
油錢，可以刷信用卡，自助加油有優惠，
如果是電動機車，那就是月費。
另外再準備一個信封，有刷卡消費，
就把對等的金額放到這個信封裡面，
等信用卡帳單寄來，就把裡面的錢拿去繳信用卡。
・沒有花完的錢，不要併到下個禮拜去花。
・要另外存。
沒有花完的錢，你再去找一個拉鍊袋放在裡面，
這筆錢就是你的「亂花基金」，
這筆錢的用途，是為了小小地犒賞你這一整個禮拜的辛勞，
如果你把一些日常習慣改掉，說不定真能存到一點小錢，
例如少喝咖啡、手搖飲料，菸抽少一點，檳榔吃少一點，
玩手遊不要課金，不要亂買APP 等等，
從你的日常生活習慣去分析每一筆支出，
是不是真的有其必要性。
如果可以調整的部分，那就自己慢慢調。
例如一天兩杯飲料，就改成一天一杯就好，
如果你自己不想改變，那別人再怎麼說都是枉然。
如果你可以把財務調整到有「亂花基金」，
這時候不要急著還債。
你還是先把自己的緊急備用金顧好，
再來是你自己的「心」，
常言道，理財先理債，但是如果有債務，
後面還有一句「理債先理心」。
通常債台高築的人，往往會怨嘆老天爺不公平之類的，
你怎麼不想想你是怎麼過日子的？
錢不會自己從天上掉下來，
但也不會憑空消失，
通常是自己把錢從口袋裡面掏出來的，
只是你覺得每一筆錢都是小錢，就沒有很在意，
那會負債也就不意外了。
: 後來出社會後有買一些保險
: 目前有三萬多都是保險的卡費
: 加上去年的紓困貸款 我每個月支出要將近15000-20000
: 現在房租是9500加電費也是破萬
: 我之前交女友 跟女友一起住 那時候房租一人一半4千多
: 現在分手了 我自己要負擔這一萬塊的房租
: 我三月中才開始這份新工作
: 目前試用期月薪才32k因為本人之前沒有相關的實務經驗。
:
: 我承認我的理財觀念非常差
: 現在也一直檢討怎麼樣可以不要當個月光族
: 可是像是今天我機車騎到一半突然拋錨發不動 去修機車2000多
: 然后騎車時恍神一直在想我人生要怎麼辦
: 沒停紅燈被拍了 1800又飛了
: 每個月都會有這一類的意外開銷我要節流也沒辦法 。
每個月都有這類的意外開銷，
那是不是因為你的騎車習慣沒有很好，
看到黃燈不減速，紅燈不停直直走，
之前趕時間外送所養成的壞習慣？
事在人為，你現在看見了自己的缺點與壞習慣，
為什麼不想辦法改掉這個壞習慣？
: 而債務為什麼都是保險呢？
: 我的業務員是我的學長 也都給他規劃
: 我以前只買了實支實付的醫療險跟意外險
: 還有機車的產險 以前有跑外送
: 所以保險買營業用的 但是去年有出事情導致保險有出險
: 所以風險等級是高的
你是加零點幾？
: 今年第三人就繳了6000多塊
: 我辦的那張信用卡是會自動分期保險然后0利率
: 去年有一次信用卡好像爆了
: 導致有一次醫療險我沒有刷到
: 一直到墊繳期最後停效了
: 後面業務才跟我說停效了 我再重刷
: 然后新的一期又進來 導致分期是一直跌加上去的
: 這個醫療險是之前業務跟我說不賣了後來加買的
: 我那時會買是因為怕身體微恙
: 那陣子一直跑醫院很怕自己怎麼了 結果最後是沒事
: 可是保險也保了 去醫院時醫生都笑我
: 還那麼年輕怎麼對自己身體那麼緊張
: 說真的我也不知道
: 而且有陣子不太相信醫生就換了好幾間診所或醫院
: 那個月也是花了不少醫療費 哈怕自己身體出事
: 買了這個保險結果現在是讓我快活不下去的債物 真好笑哈哈哈哈哈哈哈。
既然這個醫師會嘲笑病患，那就換一個，
擔心自己的身體有狀況，反而是好事，
至少你比較不會因為疾病而離開人世。
面對專業人士的冷嘲熱諷就隨便他吧！
何必在意社會的眼光，
再者醫師又不知道你在擔心什麼？就別理他。
你有選擇醫師的權利。
保險買太多，這是很多人都會碰到的問題，
因為不懂，想說有保有保佑，就買了。
但是保險業務員通常不會幫你評估你的財務狀況，
再者，你也不了解自身的需求到哪，
那就只能用現有資源看有沒有調整的空間，
如果沒有，那大概只能調整保單，
想辦法讓自己負擔得起。
另外你要注意墊繳部分是不是有吃到保價金，
要看有沒有利息。
:
: 現在我信用卡都極少在刷了 剩下的應繳金額還是居高不下
: 每個月都9000 10000在噴
: 加上紓困貸款每個月3333
: 以前的事我已經忘了 很多錢我也忘記花到哪了
: 現在我真的不知道怎麼辦
: 昨天就直接把那個業務學長抓出來罵 各種髒話直接噴
: （但是我今天還是道歉了）其實在買的時候
: 他都講得很仔細但是我不知道是我買太多還是怎樣
: 我也不清楚我買了哪些
: 不過我有問他我身上還有哪些保單
: 目前身上剩下實支實付的醫療
: 還有第三人的產險強制險跟意外險就這樣了
第三人的部分，你要去看財損保額多少？
雖然你騎車的時間比以前少很多，
但是身上有債務，那最好去保個超額責任險。
至於要保哪一間，可以參考一下
台灣產險的第三人財損（20萬）跟超額責任險（保額200萬），
一年保費約1,429元，
保險既然是商品，那你就要記得貨比三家不吃虧，
被人敲盤子，那就用你的荷包來負責。
: 因為該退的都退了 退回來的錢我也東補西補我的房租什麼的 。
:
: 想到之後還有學貸要還 我就在想要不要砍掉從練好了
學貸的部分，如果你是台灣銀行的就打去客服詢問，
因為收入未達三萬五千元，可以辦理緩徵緩繳，
因疫情影響，或許也會有配套方案。至少可以讓你輕鬆一點。
: 我債務協商也問過了 他說以我的薪資跟債務比不符合資格
你債務協商是問銀行還是問電話行銷？
債務協商，要找欠錢最多的那一家銀行去詢問，
另外你沒有列出債務資料，這樣也不能做債務協商，
所以你講得這個名詞，可能是你理解有誤。
: 這個月卡費加房租生活費加一加要快三萬
: 我這個月目前戶頭剩 19000
: 已經不用想家人那邊了 我家分居
: 我媽從一月到最近母親節一直不接我跟我弟的電話
: 我現在也不知道她住哪 重點是我們跟我媽完全沒吵架
: 我爸每天都把錢花在酒上 到高中因為會出手打我媽最後分居了
: 我過年回家時還不知道要今年要去誰那邊
: 到後面乾脆不要回家了
: 所以說應該算是沒有親人的狀態。
你這樣不能算沒親人，至少你還有一個弟弟，
你還聯絡得到他。
:
: 我之前會做餐飲是因為還沒完全找到未來要做什麼
: 後來就在打工的期間去外面進修
: （進修費前前女友先幫我墊 我之後還是要還她）
:
: 這幾個月真的很無力 帶點該怎麼過下去啊
: 我只是想做自己想做的工作 卻付出那麼多時間跟金錢上面的成本。
很少有人可以無痛轉換跑道，
再者，你要做這些事情之前，有沒有找人聊一聊，
或者是去爬文找資料，聽聽前輩的意見。
可以做自己喜歡的工作是很棒的一件事，
但是你可能太過衝動，沒有想過換工作的不適應，
再加上，你有經濟壓力，這份工作可能就會做得不快樂，
畢竟你得為五斗米折腰。
:
: 最後補充一下房租 因為合約到八月底 所以目前退掉肯定虧爆。
所以你現在也差不要準備開始找房子了吧！？
你新的房子預計要租多少的？
若要繼續在北部工作，房租會是最困擾的問題，
再者你現在需要把更多的資源拿去還債，
說不定要暫時忍一忍住在比較小的房間裡，
以降低房租支出。
再者，男女交往本來就是一個變數，
可不見得會有人願意陪你到天荒地老。
所以一人一半，變成自己全部出，這也是可以預期的吧？
:
: 推 wondersky: 你買的保險額度應該很夠吧！如果現在只求有的話，可以 05/13 02:1
: → wondersky: 跟你學長討論有沒有“減額繳清”的辦法，保額一定會降 05/13 02:1
: → wondersky: 低，但至少可以減輕保費的負擔，等以後有能力再來追加 05/13 02:1
: → wondersky: 吧！ 05/13 02:16
: 我還在想這個月要如何度過...
既然你在前面有提到「墊繳」兩個字，就去找學長問問吧！
減額繳清是一個做法，但是附約好像只能年繳，
不過你沒有提到商品是什麼，那會比較難討論。
: 推 map123: 一般保險只建議保收入的1/10。你收入3.2萬保個3200的意外 05/13 05:5
: → map123: 險就好了。這也沒辦法
這邊補充說明一下，大多數人都還是會卡在保險的雙十法則，
但這法則，並非人人都適用，
通常月收入有大於基本工資三倍的，會比較適用。
如果月收入不到基本工資兩倍的，
就是投保你現階段有需要用到的就好，
儘量往低保費高保障的商品去找，其基本原則是，
你一整年度的稅金總額＋人身保險保費總額＋產物保險保費總額，
不要超過年收入的10%，小家庭也一樣。
如果只佔５％以內會更好。
接下來要講一些具體的作法，
首先，麻煩您打完文章後，記得斷句，
不然別人看你的問題會很吃力，
以後會回覆你問題的人，可能會是其他人，
這樣會減少人家寫回文的意願。
還有錯字，記得回頭改正，靈感來的時候，
快速記下沒關係，但是錯字不改，很容易會錯意。
第一步，整理出你所有的債務。
已知有兩張信用卡，要記錄一下，目前積欠金額為多少
１）ＯＯ銀行：
本期帳單應繳金額＝？，積欠金額為多少？
信用卡繳費截止日：＿＿＿＿＿
２）ＯＯ銀行：
本期帳單應繳金額＝？，積欠金額為多少？
信用卡繳費截止日：＿＿＿＿＿
３）ＯＯ銀行：紓困貸款
繳費日：＿＿＿＿＿，繳費金額：3,413
金額您再確認一下，如果第7-12期月繳是3,333，
那第13期會變成 3,413元。
註：ＯＯ的銀行名自己填寫。
如果已經進入信用循環利息（就是繳「最低應繳金額」），
要去留意各家銀行的循環利息為？％
比較重要的一個地方是，你在月初領到錢的時候，
就要自己『列帳、算帳』，看看這個月是否會超支，
如果確定會超支，那就看金額，如果差距不大，
從生活費去節省，擠一擠，說不定還能過得去。
理債時，要有一個概念
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・寧可苦一陣子，也不要窮一輩子。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
如果你現在不打算犧牲些什麼，改變些什麼，
那就是繼續惡性循環下去。
因為要把錢拿去還債，所以可以存的錢會變少，
要懂得基本的財務原理，
「債務、貸款」的建立，實際上是在預支未來的薪水。
錢還沒到手，就已經被你花掉，
每個月實際可以運用的金錢就會更少。
久而久之就會變惡性循環。
在還債的過程中，最煎熬的就是「存不到錢」的那段時光。
你要想辦法熬過這一段，
如果真的入不敷出，看能不能找到兼職，
辦法是人想出來的，天無絕人之路，天道酬勤，
就看你怎麼做？
再來是「列帳」，
你一定要清楚的知道自己的生活支出有哪些，
如果不清楚自己有多少支出，
這樣別人也很難幫你整理財務。
文中有提到
卡費、房租、生活費加一加大約三萬
簡單的財務分析大略如下
卡費：10000（兩家）Ａ家＝？Ｂ家＝？
紓困：3413
學貸：？（七月開始繳？）
房租：11000（抓高）
生活費：
註：餐飲費 9,000、手機 699、油錢？或者電池月租費？
油錢假設601元，小計：10,300元
合計：34,713元，目前看來就是些微透支，
但是這是要你的生活費沒有超支的狀況下。
【稅金＆保險】
年度支出部分：機車燃料稅 450元（七月）、強制＋第三人
按月支出部分：保險費（已刷卡，分期零利率）
不過這邊有個點要留意，看你是分幾期，
如果是分12期零利率，對你會比較有利。
第二步，去借錢來養存摺，
不要讓薪資轉帳戶的餘額為「０」
由於你沒有提到是欠哪兩家金融機構，
那也只能用「通式」來處理，
就按照正規的貸款程序去準備薪轉資料，
重點是不要讓薪資轉帳戶這本存摺的餘額為零，
如果你是數位高利活存帳戶當薪轉戶，
那就要去問問，要怎麼拉存款明細。
在貸款還沒辦過之前，
就不要讓存摺餘額低於你一個月的薪水，
有的銀行可以接受新工作三個月滿，就可以辦貸款，
有些則要六個月，這個就自己去多問問。
再來是信用卡的部分，
如果已經有進入最低應繳，
這部分可以先打電話問銀行看看，
看能不能做負債整合，
現階段利率可能會高一點，
但是透過拉長還款年限，讓月付金額降低，
你會比較輕鬆。
最好的方式是你去辦一筆貸款出來，
多出來的錢留在身邊當備用金，
然後貸款就正常繳一兩年，
等到紓困貸款繳完，你就會比較鬆了。
這時候再來談「部分提前還款」，
把自己的人生找回來。
【處理債務的口訣如下】
降利息、拉長期，降月付、減壓力，靠時間，來還清。
【理債金句】
・理財之前，要先理債。理債之前，要先理心。
・沒有足額的備用金，不要急著還債。
・債務還清之後，至少還要有三個月的實領薪資。
初步推算起來，你到了七月，
每個月的債務大約會來到17000元
註：卡費＋紓困貸款＋學貸
你現在還有時間，可以打電話問銀行該怎麼處理。
願你理債順利。
ameryu. 2021-05-22 #
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