《新生兒保單規劃分享》
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了,因為完善的醫療規劃真的很重要!因此在我懷孕四個月左右,我就把劉小姐的名字取好了,主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口,然後就可以立刻投保。(生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了)
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的,但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙,核保率極高,所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高,等到一歲左右穩定了之後,第二年或第三年續保時,再調低保費也可以。
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念:
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前,首先要檢視整個家庭保單的比重,父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱,因此父母的保單必須要先完善,才來做新生兒的。而且記得!保險不是有買就好!保障不足有買等於沒買!所以保單檢視必須定期要做,不同的人生階段會有不同的保險規劃。
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候,因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風,就這也買那也買,買了一堆沒用的,買到最後才發現繳得很吃力,導致無法長久繳下去而直接停繳,失去了保險的功能。
因此在幫寶寶投保之前,先概抓出適合的預算,並且這個預算是你可以長久繳下去的,然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
其實一般來說,寶寶的保單大約年繳兩萬左右,就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家,醫療險我不建議買產險的,因為不一定有保證續保,也就是萬一你曾經出過險,他們隔年可以拒保你。
3.定期險會比終身險更好
大家都知道,終身險保費高,保障低,唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳,終生有保障。但事實上,那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
要用最少的成本,去買到最高的保障,那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠,也是可以把終身險先做起來。
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上,任何還本型的醫療險都是噱頭,而且保費都會比一般醫療險貴,本來花2元就能買到的保障卻變成花5元,根本一點都不划算!
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣, 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險,包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。(但要注意主約保額不要買太高)
再來介紹一下新生兒保單的投保要點:
●壽險─不重要,因為寶寶不會是家庭經濟支柱,因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬,也就是說,不管你壽險、意外險買多少,最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡,都只是拿來當主約而已,保額不需要做高,每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
●醫療險─分日額給付(終身型)與實支實付(定期型)。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術,而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性,會比日額給付來得高,因為其實住院時,有很多花費是日額給付理賠不到的,比如一些自費的用藥等等,因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張,因此建議你至少買兩家,可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠,但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買,6歲以下需要正本理賠。
●重大傷病險─這個也是必備項目,並且我個人覺得會比癌症險實用(得癌也會賠)。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付,就算沒住院也可以有大筆金額安心治病,所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬,因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌,因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因,家族也沒有癌症史,因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高,當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬,主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
●失能險─失能險的cp值也很不錯,不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有,所以建議大家可以附加上去。
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小(就算有也都是小傷,算是可負擔範圍),主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話,意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買,因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分,反正也都是一年期這家不保換別家就好。
圖為我用網站做的新生兒保單範例,給大家看個概念,保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算,也可以加入終身型,或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多,有全台所有保險的比較,也有保費試算。(圖1)
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單,輸入你買的險種之後,它會幫你計算出你的各項保額。(圖2)
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的,或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑,那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID mollyhanna
email joyce_cyj@yahoo.com.tw
她是一個非常專業的醫療險女王,雖然在三商美邦,但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估,給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢,完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷,或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話,這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
以上就是我的新生兒保單分享,不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙,要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久~(哭)
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前篇各家實支實付大pk的帶動,三商美邦的享健康忽然擠進Top 5,跟舊版的HSRS比較,主要就是日額跟手術,縮水50%,雜支上限3.14倍,也沒有要說享健康不如HSRS,就是互有優劣,但要說享健康好的話,我還是不喜歡只看第一年或30歲保費,這麼不客觀的分析比較,就像自己用海外券商,一樣厭惡不計匯費,亂比較 #複委託PK海外券商: https://savingking.com.tw/blog/post/sub_brokerage_pk_us_broker
#各家實支大PK: https://savingking.com.tw/blog/post/hnrb_jr_rj1_xhr_has
https://savingking.com.tw/blog/post/271738603
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「取消法定傳染病30天等待期的壽險業者,目前有國泰人壽、中國人壽、南山人壽、新光人壽、三商美邦人壽、英國保誠人壽以、元大人壽及康健人壽。
其中,國泰人壽有10張現售住院醫療險保單、中國人壽9張、南山人壽有17張醫療險、新光人壽有15張住院醫療、手術醫療及實支實付醫療等、三商美邦人壽6張住院醫療保險、英國保誠人壽10張醫療險、元大人壽10張醫療商品,再加上康健人壽11張商品,共88張保單。」
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三商美邦 人壽的實支實付醫療險也在新的年度默默停售改版了現在銷售的是【保健康住院醫療健康保險附約(BHSR)】 - 這個商品基本上和前一個版本的保障內容幾乎是完全一樣 ... ... <看更多>
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2015年2月26日- 可是實支實付理賠送出去以後,理賠部以病歷上沒有紀錄,所以只給付日額的錢, ... 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.121.12.137 ※ 文章網址: ... ... <看更多>
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一、性別:女
二、年齡:36
三、職業/工作內容:公
四、保障需求:希望能應付意外跟重大疾病等不時之需
五、保費預算:約3萬/1年
六、健康告知:健康
七、常用交通工具:大眾運輸/機車
八、預計規劃:癌症、重疾和實支實付。
九、現有保險:無
十、預增保險:應該是三商plus其他家的實支實付
保險公司:三商美邦人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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享安心重大傷病終身健康保險 20SAS 10萬元 20年 3250
正健康住院醫療健康保險附約 (已停售) ZHSR 1單位/計畫c 1年 4235
增正健康自負額住院醫療健康保險附約 DZHSR 1單位/計畫c 1年 831
常青住院醫療健康保險附約 HSCR 10佰 1年 5300
Go福康一年定期防癌健康保險附約 GOFCR 50萬 1年 1655
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保險公司:華南
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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意外險 不詳 5~100萬 不詳
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原始保費 15279
自從父母幫我保的壽險到期後, 一直都處於沒有保險的狀態,
其實我也不是故意不買保險,只是不敢輕易投保就一直拖到現在。
最近終於請朋友介紹了一位相熟的三商業務,
希望能趁此機會cover到基本的癌症跟重大疾病險,
該業務幫我初步規畫了一個三商的保單,
另外因為華南的意外險較為划算,所以建議我使用華南意外險
(範圍 : 水/ 陸/ 空 交通事故及燒燙傷)。
只是爬文後發現三商的C/P似乎不佳,
有版大提到年紀增加後,三商要繳交的保費比其他(遠雄/台壽)人壽還要高,
讓我覺得有點不安。
我沒有買任何壽險, 主約也是預定要綁20年的終身醫療險(SAS),
請問這樣會比較不穩定或無法續約嗎?
針對這個保單, 個人打算把 防癌險GOFCR 額度調到100萬,
另外加上較多人推薦的 重大傷病險附約GODCR (大概也是100萬額度吧),
三商不足的地方(失能險、實支實付etc), 再投保其他家公司的產品。
請問我這樣規劃方向對嗎?
希望對保險較有概念的人能給我一個方向, 謝謝。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.41.173.73 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1615034711.A.163.html
哇,謝謝告知。當初是去年9月前請保險業務規劃,finfo上面也沒寫停售,我就沒發現@@
dzhsr還在發售中,難道不可以買BHSR加DZHSR?
03/06 21:58
其實這不是人情單啦,
我是拜託同事介紹可信任的業務,只是後來發現三商似乎產品不優,就猶豫到現在。
03/06 22:04
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