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【#好險周二Fintech】因應InsurTech浪潮，保險業者的應對策略 (二)

台灣保險業者機動力與彈性一向不輸人後，各家公司資源不同，各家公司究竟採取何種因應策略？

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【#好險周二Fintech】
❙ 因應InsurTech浪潮，保險業者的應對策略 ❙

之前介紹了金融科技FinTech的發展以及其生態區，並且針對其中一個快速成長的領域，也就是保險科技InsurTech另闢專文討論。
相較於銀行業者在數年前面臨了FinTech的第三方支付、電子貨幣、P2P 借貸、群募⋯等，當時的衝撃以及不知所措，保險業者在面臨迎接InsurTech的挑戰時，似乎有更加快速的回應與主動積極的作為，這一點令人感到意外的驚喜！ 主要的原因可能是保險業者在數年前親眼目睹了FinTech對於銀行金融業的影響，因此從旁觀察學習到了主動掌握、積極的因應之道！

想要擬定保險科技InsurTech因應策略，首先應該必需暸解InsurTech在這一、二年快速崛起的原因，其原因不外乎下列幾點：

1. 雲端計算儲存、IaaS, PaaS…等開放式資訊軟體服務的普及化，並且採取使用量計費的方式，大為降低了開設一家保險或保經代公司在前期投資電腦系統的高成本的門檻！促使保險科技InsurTech新創公司都能以低成本的方式提供給消費者各種方式的保險產品或服務。

2. 新科技如：物聯網 IoT、大數據、區塊鏈、人工智能的發展與進步，促使消費者對於許多商品、包括保險、要求更具有客製化、多元化、與便利化的創新設計。
尤其在汽車保險，許多消費者強烈要求其商品的透明、公平、與客製化，似乎出現了一種新的共識，多數駕駛習慣良好的消費者不再願意貼補少數駕駛習慣不良的人。許多InsurTech新創汽車險公司因此因運而生，利用社群網站的連結，替同一屬性的族群購買更適合他們的車險！

3. 保險業者的整體形象在一般消費者心目中偏低！然而，針對消費者的「痛點」設計創新的服務改善流程與商品，原本就是InsurTech新創公司的天職，對於InsurTech新創公司而言，保險消費者的「痛點」越多，其創新突破的機會點就越多！
美國最近才開業的新創P2P 保險公司Lemonade 的CEO， Mr. Daniel Shreiber曾經多次在公開的媒體記者會上表示，Lemonade未來會是「唯一的一家不是靠著「拒賠」來賺錢的保險公司」，針對Mr. Shreiber 這種誇張不實的言論、我曾經去信撰文駁斥，但是，該公司以此論述來訴諸於消費者，似乎確實達到了其市場上的震撼效應，畢竟不滿意保險公司的消費者不算少數，「給我們幾秒鐘，讓我們一起改變這個（保險）世界」~像這樣子的Lemonade 的廣告行銷文字，對市場依然有其吸引力！

4. 新型態的風險的出現，比如說Cyber risk、網路交易、無人駕駛飛機、或是共享經濟Uber、Airbnb產生了對於新型態保險商品的需求。

暸解了以上的原因之後，保險業者才能夠分析自己本身的競爭優劣勢，參考國內外同業因應之道，並且評估風險、擬定研究步驟、形成有效的因應策略！在最近一次對於傳統保險業者的市調中，問到保險業從事於金融「創新」所遇到的最大挑戰是什麼？排名前三名的分別是：

1. 監理法規
2. 技術與管理人才
3. 明確可行的策略

有趣的是，上述同樣的市調問題，保險科技InsurTech新創公司的回答則是”缺乏對於保險市場的深入暸解”與”不確定應該如何跟傳統保險業者合作”！ 這是令人值得深思的問題。

有鑑於此，保險業者應該如何擬定應對策略呢?

【#好險周二Fintech】保險科技 InsurTech 未來十大趨勢
目前保險科技InsurTech新創公司已經涉足的保險領域包含下列項目：

1. 壽險與年金
2. 寵物保險
3. 車險比價與理賠
4. 房屋險
5. 健康險與牙醫險
6. 團體險
7. 再保險
8. 共享經濟保險
9. P2P 保險


但是，根據InsurTech專家的經驗與分析，未來有十項重大的趨勢值得進一步關注，包括：

1. 投資於保險科技InsurTech 新創公司的金額未來仍然會持續高度成長。

2. 更多的保險公司會積極參與保險科技InsurTech新創公司的投資。 歐美多家保險公司已經積極投入的包括了AEGON, Aviva, Allianz, American Family, AXA, Chubb, Mass Mutual, Manual Life, Met Life, Northwestern…等皆有專責部門進行InsurTech的投資或開發工作，未來會有更多的保險公司加入，目的在於確保自己在商品創新、客戶服務、通路開發上的競爭力！

3. 透過偵測器、智慧型佩戴與物聯網所取得的大量動態數據會改變過去使用「平均值」的統計數字來計算保費的方式，此外，在與客戶互動時會更為強調風險「防範」的提醒。

4. P2P 保險商業模式的成長趨勢，如：德國的Friendsurance, 英國的 Guevara, 法國的InsPeer…等等皆已成立數年。美國的Lemonade於數週前正式開始營運，強調人工智能、深度學習、自動化理賠，號稱要顛覆傳統保險的營運模式，目前僅僅推出房屋險，其他保險商品的推出仍然令眾人拭目以待！

5. 日益增多的「短暫型」保險商品其保障是可以隨時開啟或關閉，依據使用量付費的方式，就如同水、電的使用付費模式。共享經濟的崛起，比如說Uber, AirBnB 產生了新型態的風險，更加催化了這一類新型態的短暫型保險商品的需求。

6. 更多區塊鏈的技術會運用在保險的各項流程，但是有些流程需要多方相關機構，如：保險公司、再保公司、付款銀行、或是醫院等互相配合，才能充份發揮區塊鏈的功能，其開發成熟還需要一段研發時間。

7. 更多創新的保險商品的推出，滿足消費者在保險客制化上的要求。 微型保險可能透過保險科技InsurTech新創公司有更大的推廣空間，確保一般收入較低的民眾皆有保險、達到普惠金融（financial inclusion)的目的。另外，各式新型態的保險商品，例如：無人駕駛飛機險、網路霸凌保險…將相繼推出！

8. 專注於研發「即時投保」（just-in-time insurance) 的新創公司會獲得更多投資者的青睞，因為，許多消費者普遍的不滿意核保與發單的流程過於冗長。

9. 許多一般FinTech新創公司過去為了銀行、投信公司所研發的項目，比如說防制洗錢、生化認證、KYC認識客戶…等，會跨足運用到保險領域。

10. 日益增加的跨國界的合作與投資


總括來說的趨勢，就是消費者因為網路科技的發達，隨時隨地、無時無刻即可上網購買或獲得各式各樣的的商品與服務，並且又可以立刻透過網路上的社交平台即時分享告知其在全世界的網友！

未來自然地也會同樣要求保險業提供類似的快速化、便利化、以及要求客製化、多元化的商品與服務！保險公司面對這些來自四面八方的競爭，不得不積極回應市場上的需求。

至於保險公司應該採用何種策略與步驟來因應這些挑戰，將會是本官網所要與大家探討的下一個議題。