Smart智富月刊第177期-退休基金自主投資時代來臨！
2013年5月
台灣全民學理財的時代即將來臨！今年3月1日起，私立學校「教職員個人專戶自主投資運用實施計畫」正式啟動，6萬多名私立學校教職員在經過風險評估後，可以就保守、穩健、積極等3種傘型基金擇一安排自己個人退休金專戶內的資金，揭開退休金自主投資的首頁。
接著，勞委會和金管會在3月宣佈，計劃在3年內推動勞工自提的退休金也能夠自主投資。金管會本月起將針對此案召集學者專家開會討論，年底前完成初步規劃。未來900多萬勞工朋友的退休金，將不再像過去一樣吃大鍋飯，統一由政府操作，而是可以自己決定如何投資、自負盈虧。也就是說，目前由勞退基金監理委員會管理的勞退基金，未來將開放讓勞工自己決定自己退休金專戶內的錢要如何投資，不用跟大家綁在一起、全部由政府管理。
這個看起來影響不大的制度變革，我認為，將會為台灣帶來爆炸性的發展，讓台灣人正式進入全民理財的時代。以後每位勞工、每個月從薪資提撥6%存到自己個人名下退休金專戶內的資金，一旦可以自主投資，等於是要勞工朋友開始執行一個平均長達30年的定期定額投資計劃，從你開始工作、領到第一份薪水，就要開始投資，待正式退休後才能從退休金專戶內用領年金的方式支領這筆錢，執行期間你必須學會挑基金、看趨勢，搞懂正確的投資方法，否則30年執行下來，你退休金專戶內的錢可能會比同儕少了幾十萬、甚至上百萬！
按照私校教職員個人專戶自主投資運用實施計畫推動過程，教育部是先讓私校老師、職員填問券，就像你在銀行開戶買基金一樣，測驗你的投資風險承受度是保守、穩健還是積極。然後，再匯集市場上所有共同基金，製作成3種不同風險屬性的基金供教職員選擇。預計在制度運作更成熟後，會再開放更多基金讓老師們選擇。這個制度在香港和新加坡都已成功實施，新加坡的個人專戶甚至跟銀行一樣，股票、基金等金融產品都可投資。
或許，有些老師或是勞工朋友擔心自己理財知識不足，或是曾經有過投資失利的慘痛經驗，因此不想讓原本由政府提供保證收益的退休金，未來會因為投入波動風險大的股票市場滾動，折損本金。沒關係，你可選擇將資金投入最穩健、幾乎不見波動的貨幣型基金。
最近，我到處演講，告訴大家必須開始關注這件事情，不只是已經上路的私校教師要關注，900萬勞工也應開始注意這個和自己退休金密切相關的課題。
這項正在發展中的新制度，雖然牽涉的法規有一大堆，卻一點都不複雜。可用以下這個簡單的方法去理解：假如你25歲進入社會工作，65歲退休，總共工作40年，每個月都從自己的薪資中提撥6%資金到退休金專戶內，等於每個月都拿出6%的薪水定期定額投資基金。只是和一般銀行定期定額投資基金不同的是，你得等到退休時才能將專戶內長期累積的錢提領出來花用。
為了確保退休專戶內的資金未來不僅是愈存愈多，而且是愈投資、賺愈多，建議你現在就要開始學習如何正確執行定期定額投資，熟悉景氣循環、習慣股市起伏，最終建立起基金操作一定要設停利點的紀律，只要投資獲利達到一定標準就贖回，贖回後再重新定期定額投資，用這樣的方式管理退金專戶，長期績效絕對會比現在交給政府管理要好。
由於退休金帳戶投資制度剛由私校教職員開始試辦，預估起碼要1年左右的時間進行觀察，勞工朋友可趁現在政府還在籌備新制，趕緊了解正確的基金投資知識，以便在勞退基金自主投資制度上路後，可以從容操作，讓投資績效不但贏在起跑點、也能贏到退休的終點。
另外，面對全民理財時代即將到來，我建議教育單位應該從高中就開始教授理財課程，讓學生在進社會實際操作自己的退休金帳戶前，擁有最基本的理財知識。
香港和新加坡退休金帳戶投資比較(本表請至穩瑩顧問公司網頁瀏覽http://www.kimis.com.tw/news.php?recordId=110 )
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