【閱讀筆記-你唯一需要的投資指南@養成良好的投資和理財習慣,讓自己邁向財富之路】
這本書從第一版發行到現在已經40年,這次針對內容作者重新依據現況再加以修正,我覺得這本書已經媲美「漫步華爾街」成為投資必讀經典了。
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回顧這40年來臺灣的存款利率已從高息到幾近零息(中華郵政公司109年3月24日宣布,自3月25日起調整存款利率,1年期定期儲蓄存款機動利率由1.06%降至0.81%,2年期定儲機動利率由1.095%降至0.845%,100萬存在郵局2年的利息僅剩下8450,還不加通貨膨脹導致貨幣貶值帶來的影響),但這本書中所提供的投資和理財原則,卻仍然適用於今天看似複雜的金融環境。
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先談談這本書名,不知你是否心裡是否也有"哼...投資哪有一本書就搞定的道理”,作者說這是唯一需要的一本,也未免也太小看投資了吧!
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如果你也這種感覺,那我強烈建議你一定要看,因為書中理財的觀念不論經過多少年道理都是一樣,只是現在投資商品五花八門,會讓大家覺得理財好像要很難,必須懂很多才能抓住市場,但反觀3月來到現在你有抓到市場嗎?
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如果你已經看過很多理財書籍,但這波疫情市場起伏時你依然跟以往一樣恐懼困惑甚至急於殺出的話,那何不試著回到原點,重新掌握投資的基本原則呢?
全文網址:
https://wwwpoem702.blogspot.com/2020/03/blog-post_29.html?m=1
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最近有朋友問我
如何幫小朋友理財
朋友是新手媽媽
想買20年儲蓄險作為小孩長大的教育基金
(二寶媽內心OS:這種20年儲蓄險,年化報酬率可能與定存相當,但不敵通膨,提前解約還可能倒貼妳知道嗎??)
以我們家二寶為例
✨哥哥今年上小一
帳戶內股票及現金約25萬左右
(本金來源是壓歲錢跟出生的生育獎勵金及股息)
✨弟弟剛滿2歲2個月
帳戶內股票及現金約20萬
(本金來源除了壓歲錢、出生的生育獎勵金及股息外,多了一項從1歲開始每個月2500的育兒津貼)
🎈為什麼哥哥的複利成效比弟弟慢很多
除了弟弟每月都有定期定額投入2500的育兒津貼
另外是弟弟一出生我就去幫他開了股票帳戶
那年的生育獎勵金、親友包給他的紅包全數買入官股銀行
(官股近兩年漲幅驚人,當初買的成本價實在很低,台企銀才9元@@)
但哥哥在他出生時我們只先幫他郵局帳戶
純粹用來存屬於他的錢
(活存的年利率只有0.02%的複利效果)
直到他4歲時才全數轉移到股票帳戶
並每年有計畫性的買進官股銀行跟ETF
兩者的複利效益差距是不是很大呢??
因此二寶媽認為想幫孩子理財有幾個注意事項
🎯有紀律存錢:
規律的定投,譬如育兒津貼就是每月固定匯撥到帳戶內的本金,如果孩子已大到超過請領育兒津貼的年齡,也可以開始教育孩子理財觀念,譬如每天存20元,每月存600到自己的帳戶內這樣的方式,總之就是要有紀律的存。
🎯讓錢滾錢:
二寶媽認為若要幫孩子理財,就不要想著賺價差或者是飆股這種投機的方式了,因為孩子的時間複利很長,找穩定的不蝕本的標的存,時間終究會帶來複利的果實,因此二寶媽選擇最保險的個股(官股),以及ETF0050、0056等,近幾年官股的配股配息都很優渥,股價也穩定成長,錢滾錢的效果很好,也不用怕它倒閉。
🎯股息再投入計畫:
複利的威力來自於本金及股息持續的滾動,因此請將每年領到的股息加計當年度的壓歲錢(本金最大來源)一起在投入存股。
🎯發揮每一塊錢最大效益:
通常在領到股息跟壓歲錢及每月育兒津貼時,二寶媽並不會買上買股,我會等一段時間,每年除權息行情結束,股災來臨都是很好的加碼點,不過在等待的時候躺在帳戶內的現金怎麼辦呢??
每年的股息跟壓歲錢直接匯到股票活期存款內,利率很低,因此閒置尚未買入的資金二寶媽會將它轉到定期存款內(可以設定3個月也可以設定6個月,每月領息),甚至如果是定期定額投入也可以設定零存整付,現在都可以網路銀行設定了,設定跟解約都方便,切記要讓每一塊錢發揮它最大的效益,在還沒打算買股前,躺著的錢也不要讓它閒閒沒事做喔。
以上是最基本小孩理財的第一步,之後有機會(我有時間)再來分享一些小撇步。
最後..
♥️提早讓孩子儲蓄的好處是讓小朋友知道儲蓄以及理財相關知識,畢竟我們的教育一直很缺乏這塊,如果父母可以自己從小教育孩子,或許不用等到大學畢業,高中前小孩們就會有第一桶金了。
♥️時間是複利的最佳夥伴,提早儲蓄就有機會提早享受複利的甜美果實。
♥️幫孩子存教育基金,永遠不嫌晚。
郵局定期儲蓄存款 在 蔡至誠。PG財經筆記Simple Is The Best Facebook 的精選貼文
如果想查詢基金資料、評等的人,想必對於晨星(Morningstar)的網站不陌生。
朝倉智也是何許人?他是晨星日本分公司(MORNINGSTAR JAPAN Inc.)社長,自1998年參與創立日本分公司,並自2004年擔任社長職務到現在,著有晨星定時投資法(ものぐさ投資術),透過正確的方式,也能快速存到100萬。
來自圈內,朝倉智也肯定能很容易接觸到不同的研究報告,定期投資、長期持有、分散投資、資產配置,這些在書中都有提到,觀點與先前閱讀的Vanguard研究報告不謀而合,資產配置的理念在日本也有人推廣,而且也足具分量。
談日本的財政環境
1990年日本郵局三年期定存利率是6.33%,在台灣當時是9.5%。
最近呢?在2016年2月日本是0.025%,在台灣則是1.12%。
光是利率的變化就會影響每個世代的投資觀念,在以前的年代,等定存存夠了再去買土地,因為土地不會很貴,定存的本金只要加上一點貸款,即使貸款利息很高,一樣可以付得出來,等貸款償還了,土地也會增值,理所當然地也賺到錢。
但時代不一樣了,現在的薪水、利率對比房價、地價,已經不是一般日本人可以負擔的了,在日本,錢放在銀行的利息非常低。
日本為了抑制通貨緊縮,對於銀行存在日銀(日本央行)採取負利率,民眾存在銀行的名目利率(Nomianl Interest Rate)雖然不是負數,但也幾乎沒有,此舉是希望民眾將存款拿來消費、投資,以避免通貨緊縮造成物價無法上漲。
物價無法上漲,就代表公司營收無法成長,薪資也跟著難以調漲。
社長說:「經濟進入成熟期後,我們生活中最明顯變化的變化就是薪水漲不上去了。」
經濟成長趨緩的原因可歸因於產業未轉型,日本總市值前幾名的公司總是豐田汽車、三菱UFJ金融集團等,而產業未轉型的原因又因為是法規未鬆綁、限制太多。
安倍晉三在2012年第2次改組的策略強調:寬鬆的貨幣政策、擴大財政支出、鼓勵民間的成長戰略,用以重振經濟。
前兩項有達到,但第三項因為法規、結構改革的因素遲遲沒有進展。
例如Airbnd、Uber等新興服務在日本受到各種法規的限制,無法立即導入,社長說:「連導入這種服務都困難重重,更別說期待日本人創造出這種服務。」
對比先前Uber暫時退出台灣的新聞,從日本人的角度來認識日本,看起來怎麼跟我們生活的環境有幾分類似。
談到人口高齡化問題,日本在2015年人口約1.27億人,65歲就達26%,四個人有一個人65歲以上。
相比台灣未來也有類似的問題,未來在人口老化的情況下,年金制度會變成很大的問題。
台灣年金制度如同日本一樣,是用工作年齡人口繳納的年金保費來支付高齡者年金來源。
當少子高齡化持續發展,工作年齡人口要支撐高齡者會越來越困難,年金多繳、少領、延後領會變成常態,另外為了補足財源,加稅也是日本政府未來的考量,以消費稅來說,目前日本約10%,相比瑞典丹麥的25%、中國的17%,都還有再提高的空間,如果政府想開源了,就可能從加稅下手,至少要把地下經濟那部分納進來,以充裕財政。
很現實的來講,如果不靠自己儲蓄,完全依賴政府的年金來度過晚點生活,我是覺得非常天真,或許很殘忍,但適時地替未來做準備,是為了避免成為下流老人的方式之一。
為什麼要投資?
在負利率的日本,要領到國民年金的條件越來越嚴格,這不誇張,看看台灣就知道。
請領年齡延後、金額調降,這是趨勢,無可避免的趨勢。
為了儲蓄自己的退休金,就必須為了將來做準備,但是要怎麼決定投資區域?
我們生活在哪裡,都會傾向先接觸自己最熟悉的市場,台灣人投資股票肯定是先了解台股為優先,畢竟有最多的管道接觸與了解,困難度也最低。
以這樣來想,日本人肯定是投資日本股市了,但是看一下過去一段時間的日本股市,好像不怎麼理想?失落的日本這講法也不會憑空出現。
如果認為日本經歷了失落的20年就不要投資,那麼想法可能要改變一下。
對照一下1989年與2015年世界各國的GDP(國內生產總值)的變化,即使是日本,仍然成長36%。
雖然其他主要國家成長的更多(美國成長3.2倍、中國成長25倍),但日本的例子至少說明了「雖然一時陷入低潮,長期來看仍能持續成長」。
從這個觀點來反思,如果長期來看經濟不能持續增長,那麼還投資做什麼?
只要人類生產力持續提高,不斷進步,經濟就可能持續進步,看看從工業革命到現在,生活改變了多少?
以正確的方式參與全球市場、經濟的成長,養成良好的支出習慣,正常工作、儲蓄,即早開始投資,並利用複利的效果,達成財務目標是非常務實的。
網頁版:https://www.pgfinnote.com/japan-morning-star-finance/
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